為養(yǎng)老失能兜底,壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)換護(hù)理責(zé)任試點(diǎn)起步
時(shí)間：2022-12-09 19:53 來(lái)源： 作者：小佳 人瀏覽
加強(qiáng)失能老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)和保障，已成為應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略的重要工作部署。未來(lái)，壽險(xiǎn)保單的被保險(xiǎn)人將有望通過(guò)轉(zhuǎn)換機(jī)制，獲得長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)。
兩項(xiàng)保險(xiǎn)服務(wù)功能的轉(zhuǎn)換試點(diǎn)已經(jīng)開始起步。
10月25日，銀保監(jiān)會(huì)已向人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》），其中決定開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（下稱轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)）試點(diǎn)。
轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的內(nèi)在含義是，壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換，即被保險(xiǎn)人可將人壽保險(xiǎn)保單中的死亡或滿期給付責(zé)任轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，在被保險(xiǎn)人因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)能夠獲得保險(xiǎn)金賠付。
試點(diǎn)期限和機(jī)構(gòu)方面，《征求意見稿》指出，自2023年1月1日起開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定為兩年。經(jīng)營(yíng)普通型人壽保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。
一位接近監(jiān)管的業(yè)內(nèi)人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，關(guān)于責(zé)任轉(zhuǎn)換相關(guān)工作，銀保監(jiān)會(huì)此前已經(jīng)聯(lián)合多家保險(xiǎn)公司做了很長(zhǎng)時(shí)間的研討，也是基于目前情況給出的一定解決方案。具體情況需要等轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)后，視市場(chǎng)反饋而定。
據(jù)10月26日央視網(wǎng)消息，二十大報(bào)告明確，要建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國(guó)失能和部分失能老年人超過(guò)4000萬(wàn)。
上述接近監(jiān)管的業(yè)內(nèi)人士指出，監(jiān)管一直在呼吁實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)險(xiǎn)，但是市場(chǎng)上水花較少，監(jiān)管希冀能夠激發(fā)護(hù)理需求市場(chǎng)。
一位壽險(xiǎn)業(yè)資深產(chǎn)品經(jīng)理對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)公司而言，短期內(nèi)投入應(yīng)該將大于產(chǎn)出，因缺少行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)營(yíng)效率、客戶體驗(yàn)方面可能也很難達(dá)到預(yù)期。但從長(zhǎng)期來(lái)看，隨著市場(chǎng)的教育和培養(yǎng)，客戶可能越來(lái)越能夠接受護(hù)理產(chǎn)品，壽險(xiǎn)存量市場(chǎng)規(guī)模將提升，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)市場(chǎng)也將可期。
壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)換護(hù)理保險(xiǎn)：兩種方法
據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)只有身故才可以拿到保險(xiǎn)金，但如果被保險(xiǎn)人失能，壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金無(wú)法獲得，這時(shí)被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)上可能也會(huì)出現(xiàn)困難，如果壽險(xiǎn)保單可以轉(zhuǎn)成長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)就能在一定程度上解決這個(gè)問(wèn)題。
而此次銀保監(jiān)會(huì)提出的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，即人身保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人、被保險(xiǎn)人自愿提出申請(qǐng)，將處于有效狀態(tài)的人壽保險(xiǎn)保單中的死亡或滿期給付責(zé)任，通過(guò)科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金賠付。
具體人壽保單如何轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任？《征求意見稿》指出，責(zé)任轉(zhuǎn)換方法包括保單貼現(xiàn)法和精算等價(jià)法兩種。其中保單貼現(xiàn)法適用于被保險(xiǎn)人已進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)。該方法下，人身保險(xiǎn)公司以身故保險(xiǎn)金折價(jià)的方式，將原本在身故時(shí)才能給付的身故保險(xiǎn)金提前作為護(hù)理保險(xiǎn)金給付給被保險(xiǎn)人。
精算等價(jià)法則適用于被保險(xiǎn)人尚未進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，該方法下，人身保險(xiǎn)公司將人壽保險(xiǎn)的部分保單價(jià)值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保單價(jià)值，并以轉(zhuǎn)換后長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保單價(jià)值計(jì)算長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保額；在申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后如被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險(xiǎn)公司按轉(zhuǎn)換得到的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保額進(jìn)行給付。
就轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則方面，保單貼現(xiàn)法和精算等價(jià)法兩者產(chǎn)品范圍不同。保單貼現(xiàn)法的產(chǎn)品范圍是銷售時(shí)未附加其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品且保險(xiǎn)金額平準(zhǔn)的個(gè)人普通型人壽保險(xiǎn)保單，且保單合同生效時(shí)間超過(guò)2年；而精算等價(jià)法的產(chǎn)品范圍則是選取個(gè)人普通型人壽保險(xiǎn)。
不過(guò)兩者責(zé)任轉(zhuǎn)換方法判定條件相同，皆為被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)罹患10種特定疾病，或者因意外傷害達(dá)到《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》第1至3級(jí)傷殘。其中，10種特定疾病包括嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重阿爾茨海默病、多個(gè)肢體缺失、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重腦炎后遺癥或嚴(yán)重腦膜炎后遺癥、嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病、雙目失明、嚴(yán)重特發(fā)性肺動(dòng)脈高壓、癱瘓和嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病。
值得注意的是，一位保險(xiǎn)業(yè)資深精算人士表示，傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)保單確實(shí)比較少，但近年增額終身壽險(xiǎn)銷量很好。據(jù)該精算人士指出，這或許是在為增額終身壽尋找出路，將增額終身壽轉(zhuǎn)成長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，比再過(guò)些年部分集中退保穩(wěn)妥。
該精算人士認(rèn)為，《征求意見稿》給出的兩種責(zé)任轉(zhuǎn)換方式，保單貼現(xiàn)法不適用增額終身壽險(xiǎn)，而精算等價(jià)法則應(yīng)該適用。
《財(cái)經(jīng)》記者注意到，《征求意見稿》更鼓勵(lì)使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換，其指出，鼓勵(lì)人身保險(xiǎn)公司在開發(fā)普通型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，在保險(xiǎn)條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，為被保險(xiǎn)人擴(kuò)展提供長(zhǎng)期護(hù)理保障責(zé)任。
目前轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間如何？一位業(yè)內(nèi)資深保險(xiǎn)人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，現(xiàn)在轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)還只是試點(diǎn)，未必所有公司都會(huì)參與；另一方面，現(xiàn)階段長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模很小，市場(chǎng)對(duì)壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)護(hù)理的需求應(yīng)該比較有限。
從產(chǎn)品方面而言，上述業(yè)內(nèi)資深保險(xiǎn)人士具體闡述道，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是比較純粹的保障型產(chǎn)品，但買終身壽險(xiǎn)的消費(fèi)者一方面為了財(cái)富傳承（傳統(tǒng)終身壽），另一方面則為了收益、抵抗通脹（增額終身壽）；而定期終身壽則現(xiàn)價(jià)比較低，轉(zhuǎn)換意義較小，兩全險(xiǎn)通常都搭配其他產(chǎn)品銷售，主要也是返還功能。所以投保壽險(xiǎn)的消費(fèi)者出發(fā)點(diǎn)和長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)完全不同，應(yīng)該較少會(huì)有意愿將壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)成長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，除非已經(jīng)達(dá)到護(hù)理狀態(tài)、且經(jīng)濟(jì)比較緊張的消費(fèi)者。
同時(shí)，一位長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)人士亦認(rèn)為，目前轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)只是做存量保單的轉(zhuǎn)換，在規(guī)模上應(yīng)該不大，因?yàn)榻K身人壽保險(xiǎn)保單較少，經(jīng)過(guò)層層漏斗，該轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)可能性較小。但同時(shí)，該長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人士認(rèn)為，可以試試市場(chǎng)的反應(yīng)，以后可以作為一個(gè)銷售賣點(diǎn)。
長(zhǎng)期護(hù)理需求藍(lán)海：失能老人4000萬(wàn)
而此次銀保監(jiān)會(huì)將人壽險(xiǎn)和長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)賬戶打通，是通過(guò)商保的方式對(duì)社保第六險(xiǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。據(jù)瑞再研究院與保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布的數(shù)據(jù)測(cè)算，2021年中國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)保障缺口規(guī)模約為9200億元，并預(yù)計(jì)將在2030年達(dá)到近2萬(wàn)億。
一位外資險(xiǎn)企產(chǎn)品經(jīng)理對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，此次監(jiān)管將人壽險(xiǎn)和長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)換，亦是希冀能夠加強(qiáng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)推廣，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)對(duì)失能老人保障作用較強(qiáng)，但保險(xiǎn)公司方面銷售得較少，所以大多消費(fèi)者并不了解、甚至沒(méi)聽說(shuō)過(guò)。
早在2020年，銀保監(jiān)會(huì)就曾聯(lián)合12部委印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展意見》中提出，研究建立壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，支持被保險(xiǎn)人在失能時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付，用于護(hù)理費(fèi)用支出。今年3月，銀保監(jiān)會(huì)再次提及，要探索壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付轉(zhuǎn)換機(jī)制，鼓勵(lì)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展。
據(jù)10月26日央視網(wǎng)消息，二十大報(bào)告明確，要建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。其指出，截至2021年底，我國(guó)失能和部分失能老年人超過(guò)4000萬(wàn)，他們不同程度需要生活照料和護(hù)理服務(wù)。中國(guó)從2016年開始試點(diǎn)建立長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)制度，至今已經(jīng)覆蓋全國(guó)49個(gè)城市、1.45億人，全國(guó)累計(jì)172萬(wàn)人享受長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)待遇。2021年《政府工作報(bào)告》中亦著重提及，要穩(wěn)步推進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。
但目前長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展仍存瓶頸，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)自2016年6月人社部開始主導(dǎo)試點(diǎn)以來(lái)，雖迅速在全國(guó)范圍鋪開，但相較于重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等大類險(xiǎn)種相比，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)認(rèn)知程度較低，市場(chǎng)缺口亦較大。
全國(guó)人大代表、湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)張琳曾對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)肯定要發(fā)展，但是也要看每個(gè)省的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，目前長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)籌資渠道有問(wèn)題，企業(yè)方面壓力很大。
據(jù)南開大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系教授、南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)闡述，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)籌資途徑主要包括財(cái)政投入和增加征繳這兩項(xiàng)，目前這兩個(gè)方向壓力都很大。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)相當(dāng)于在社保五險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上增加第六險(xiǎn)，一開始起步的時(shí)候只能從醫(yī)?；鹬邢葎潛芤恍┳銎饋?lái)，但這并非可持續(xù)模式，可持續(xù)模式一定是要單獨(dú)征繳、單獨(dú)核算。
增加長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)征繳相當(dāng)于增加企業(yè)負(fù)擔(dān)。如果在醫(yī)療保險(xiǎn)的保障內(nèi)容中增加長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，相當(dāng)于增加財(cái)政負(fù)擔(dān)，因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)主要靠財(cái)政補(bǔ)貼，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)下行，各級(jí)財(cái)政都在收緊。朱銘來(lái)如是分析籌資來(lái)源兩難境況。
談及開展人壽保險(xiǎn)和長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)初衷，銀保監(jiān)會(huì)方面表示，加強(qiáng)失能老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)和保障，是實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略的重要工作部署。在現(xiàn)階段長(zhǎng)期護(hù)理保障需求增長(zhǎng)、商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給不足的情況下，充分利用存量壽險(xiǎn)產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，能夠在短時(shí)間內(nèi)有效提升長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給能力，緩解失能人群護(hù)理費(fèi)用壓力。
而為了保證轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的質(zhì)量，《征求意見稿》強(qiáng)調(diào)，銀保監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)要密切關(guān)注轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的開展情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)試點(diǎn)過(guò)程中暴露出的問(wèn)題和不足，指導(dǎo)和督促人身保險(xiǎn)公司采取有效措施完善操作流程和內(nèi)控制度，防范化解風(fēng)險(xiǎn)隱患。
同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)高度重視反映轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)問(wèn)題的投訴舉報(bào)，及時(shí)調(diào)查核實(shí)，依法嚴(yán)肅處理夸大、不實(shí)宣傳轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)及監(jiān)管政策，欺騙、誤導(dǎo)投保人申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。情節(jié)嚴(yán)重造成惡劣影響的，可以暫停涉事人身保險(xiǎn)公司開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。
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