個(gè)人養(yǎng)老金辦法落地,如何讓銀發(fā)金融更穩(wěn)健更安全

個(gè)人養(yǎng)老金制度的建立是國(guó)家規(guī)范財(cái)富治理機(jī)制的有益嘗試。它為有意愿、有能力的個(gè)人妥善安排自己的養(yǎng)老資產(chǎn)、積累自己的養(yǎng)老財(cái)富提供了新的途徑，也為金融業(yè)的發(fā)展開辟了新的市場(chǎng)。中國(guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)教授鄭功成，昨天在個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展與多層次養(yǎng)老金體系構(gòu)建高峰論壇上表示，作為政策支持的新型養(yǎng)老財(cái)富治理機(jī)制，在人口規(guī)模巨大的中國(guó)式現(xiàn)代化進(jìn)程中，伴隨國(guó)民收入的持續(xù)增長(zhǎng)和共同富裕步伐的穩(wěn)健邁進(jìn)，應(yīng)當(dāng)讓越來越多的人具有參加的意愿和繳費(fèi)的能力。

2022年4月國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，11月，《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》、個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠政策，以及銀行、保險(xiǎn)、基金等各行業(yè)和結(jié)算平臺(tái)的一系列政策規(guī)定出臺(tái)。我國(guó)提出要努力構(gòu)建以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、以企業(yè)年金和職業(yè)年金為補(bǔ)充、與個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相銜接的三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。按新發(fā)布的《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，參加人參加個(gè)人養(yǎng)老金，應(yīng)當(dāng)通過國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、全國(guó)人力資源和社會(huì)保障政務(wù)服務(wù)平臺(tái)、電子社?？ǖ热珖?guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行渠道，在信息平臺(tái)開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，之后，選擇一家符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立或者指定本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金額度上限為12000元，后續(xù)根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平、多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展情況等因素將適時(shí)調(diào)整。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)資金用于購買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，由參加人自主選擇。

目前，作為第三支柱的個(gè)人養(yǎng)老金制度已經(jīng)正式落地實(shí)施。但隨之而來的新問題、新矛盾、新機(jī)制，都亟待理論的指導(dǎo)、實(shí)踐的探索，更需要政策的厘清和法律的支撐。比如，參加個(gè)人養(yǎng)老金的覆蓋對(duì)象有哪些？退休人員能否參加？個(gè)人養(yǎng)老金如何定位？能否將企業(yè)年金和職業(yè)年金的信托模式運(yùn)營(yíng)機(jī)制應(yīng)用到個(gè)人養(yǎng)老金的運(yùn)營(yíng)當(dāng)中？銀發(fā)金融如何更穩(wěn)健、更安全……在此背景下，由中國(guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)指導(dǎo)，華東師范大學(xué)主辦的此次論壇，聚焦當(dāng)下密集出臺(tái)的個(gè)人養(yǎng)老金政策和全國(guó)民眾高度關(guān)注個(gè)人養(yǎng)老金的熱點(diǎn)問題。

華東師大經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)部學(xué)術(shù)委員會(huì)主任袁志剛教授說，在老齡化困境下，我國(guó)面臨著勞動(dòng)力供給不足和大量銀發(fā)產(chǎn)業(yè)需求的宏觀經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)。當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老體系面臨著若干現(xiàn)實(shí)問題。第一，基本養(yǎng)老金難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)；第二，養(yǎng)老體系發(fā)展在城鄉(xiāng)和區(qū)域間存在失衡；第三，養(yǎng)老體系碎片化問題仍然存在。因此，穩(wěn)步推進(jìn)養(yǎng)老金融，有助于多層次資本市場(chǎng)形成，能夠促進(jìn)多樣化金融需求的形成，推動(dòng)金融供給側(cè)改革，還會(huì)對(duì)我國(guó)養(yǎng)老體系健康發(fā)展起到重要的促進(jìn)作用。

中國(guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)教授林義提出，政府應(yīng)強(qiáng)化基本養(yǎng)老保險(xiǎn)?；镜呢?zé)任，保持對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展的理性認(rèn)知。其次，多層次養(yǎng)老保障制度的優(yōu)化與服務(wù)的拓展，需要探索加快發(fā)展補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的動(dòng)力機(jī)制，健全個(gè)人養(yǎng)老金制度的運(yùn)行機(jī)制和政策協(xié)同。此外，還要強(qiáng)化多層次養(yǎng)老保障制度優(yōu)化的金融服務(wù)支持，注重老年人的金融教育，優(yōu)化老齡人群的金融行為。