養(yǎng)老產業(yè)是銀發(fā)經濟還是黑發(fā)經濟?
時間:2022-10-01 14:25 來源: 作者:小通 人瀏覽
據國家統(tǒng)計局數據,截止2019年末,中國60周歲及以上人口2.54億人,占總人口的18.1%;65周歲及以上人口1.76億人,占總人口的12.6%,中國老齡化進程將一直持續(xù)到2050年前后。
歷來被視為銀發(fā)經濟的養(yǎng)老成為顯著的社會性話題,與其相關的養(yǎng)老產業(yè)、老年社交娛樂、老年電子商務等領域不斷升溫。世界銀行判斷,30年后我國65歲以上老人將超過4.3億,占總人口比例的34%,是現在的近3倍。換言之,由于老齡化程度日益嚴重,相比65歲以上的銀發(fā)人,目前35歲-50歲的黑發(fā)人將在未來30年面臨更大的養(yǎng)老壓力。
銀發(fā)經濟:實質上的黑發(fā)人市場
我國的養(yǎng)老保險體系由三個部分組成:政府主導并負責管理的基本養(yǎng)老保險為第一支柱,政府倡導并由企業(yè)自主發(fā)展的企業(yè)年金和職業(yè)年金為第二支柱,個人養(yǎng)老金賬戶則為第三支柱。對于現在已經邁入65歲行列的銀發(fā)人來說,養(yǎng)老保險與企業(yè)年金職業(yè)年金已經基本可以滿足其養(yǎng)老需求。2020年,《政府工作報告》明確,要上調退休人員基本養(yǎng)老金,提高城鄉(xiāng)居民基礎養(yǎng)老金最低標準全國近3億人領取養(yǎng)老金,必須確保按時足額發(fā)放。但是,隨著養(yǎng)老需求的提升,在20年甚至30年以后,基本養(yǎng)老保險只能保障基礎性養(yǎng)老問題,無法滿足品質化的養(yǎng)老訴求,黑發(fā)人需要為自己將來的養(yǎng)老未雨綢繆。
從現行的養(yǎng)老方式來看,居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老以及機構養(yǎng)老是現在主要的三種養(yǎng)老方式,社區(qū)養(yǎng)老以及機構養(yǎng)老占比較小,居家養(yǎng)老仍是銀發(fā)人主要的養(yǎng)老方式。父母超出了一張床、一碗飯的居家養(yǎng)老需求,給作為子女的黑發(fā)人提出新問題,黑發(fā)人承擔著為銀發(fā)人品質養(yǎng)老的較大壓力。
看似是銀發(fā)經濟的養(yǎng)老產業(yè),實質是黑發(fā)人的市場,黑發(fā)人需要未雨綢繆考慮在基本養(yǎng)老保險有限的情況下,通過個人商業(yè)養(yǎng)老,為自己更為父母提前規(guī)劃夕陽紅。
黑發(fā)人的421:帶著父母一起養(yǎng)老
國家統(tǒng)計局數據顯示,2019全年出生人口1465萬人,出生率為10.48‰,這也是建國以來最低的出生率。低出生率疊加計劃生育等因素,使得421家庭結構問題突出,1對夫妻需要贍養(yǎng)4位父母、撫養(yǎng)1個孩子。
如今,60歲人照顧80歲90歲人的現象并不罕見。未來30年,在高齡化和少子化的雙重背景下,逐漸老去的1對夫妻不僅要考慮如何照顧步入耄耋的4位父母,更要考慮如何為自己提前規(guī)劃養(yǎng)老生活。傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式越來越難以實現雙重養(yǎng)老訴求,給上有老下有小的黑發(fā)人帶來不小挑戰(zhàn)。
能同時為當下長者和未來長者提供養(yǎng)老服務的項目將成為更受歡迎的選項。比如近期推出養(yǎng)老社區(qū)的大家保險集團,配套定制了多權益的養(yǎng)老保險產品,不僅可以為入住者提供養(yǎng)老保障,還可以為其父母提供優(yōu)先入住權,實現421家庭中2帶4帶著父母一起省心養(yǎng)老、貼心養(yǎng)老。
提早規(guī)劃:90后也要算好的養(yǎng)老賬
養(yǎng)老到底要花多少錢?以90后的后浪為例,30歲男性,如果在60歲退休,活到85歲,每月衣食住行至少5000元,一年就是6萬元,25年就是150萬;中間可能還有10年時間要請保姆,每月按4000元來算,10年就是48萬元。除去通貨膨脹和生病等考慮,距離退休的這30年需攢夠近200萬。
行業(yè)上存在兩大類商業(yè)養(yǎng)老解決方式:一種是利用個人的商業(yè)養(yǎng)老金提前進行退休后養(yǎng)老金的預存,增加晚年經濟收入、保障個人養(yǎng)老;另一種通過入住養(yǎng)老社區(qū)實現機構養(yǎng)老,這種養(yǎng)老模式更加重資產。而保險企業(yè)在布局養(yǎng)老業(yè)務時,因其本身兼具保險產品和保障屬性的資源稟賦,得以將商業(yè)養(yǎng)老金和機構養(yǎng)老的模式有機融合。例如,大家保險集團最近推出的保險養(yǎng)老服務模式,通過一次性交清或者3-20年分期交清保費的方式,每年在保險賬戶中給自己存養(yǎng)老錢,退休后,按月領取養(yǎng)老金,并可入住大家保險的養(yǎng)老社區(qū)。
相比直接攢夠200萬給自己規(guī)劃養(yǎng)老,通過保險養(yǎng)老的方式,可以讓自己每年的保費都保值增值,從黑發(fā)時期開始提早規(guī)劃,每年都給自己存一筆固定的養(yǎng)老錢,同時還可以享受到入住高品質養(yǎng)老社區(qū)的權益。
城心模式海外經驗:破解養(yǎng)老升級難題
隨著財富積累和消費升級,醫(yī)療護理和社會交往已經越來越成為黑發(fā)人未來品質養(yǎng)老的剛需,如何破解養(yǎng)老消費升級難題成為養(yǎng)老市場不斷探索的核心。
養(yǎng)老市場不斷發(fā)展,城郊型養(yǎng)老社區(qū)因地價相對較低,得以較快增長,但卻面臨距離子女遠、社交匱乏、交通不便、就醫(yī)不便等諸多問題。開發(fā)城市中心養(yǎng)老社區(qū),成為解開這一難題的關鍵。以大家保險集團為例,城心養(yǎng)老模式一經推出就受到了各界關注。所有城心系列的養(yǎng)老社區(qū)均在城市核心區(qū)域選址,老人和熟悉的生活圈只有一碗湯的距離,解決了養(yǎng)老的社交和情感需求;社區(qū)和三甲醫(yī)院都是一街之隔,方便老年病和慢性病的日常治療和復診,遇突發(fā)情況,及時救治,解決了養(yǎng)老的醫(yī)療及護理服務需求。
跌倒,是造成65歲以上老人意外死亡的一個重要原因,面對看似不起眼但十分致命的跌倒問題,我們加拿大的養(yǎng)老社區(qū)按照十幾種情況進行了分類,總結了4900字的應對方案。跌倒處理方案只是我們數十萬字養(yǎng)老運營制度的一個縮影,折射出大家保險在養(yǎng)老運營方面的深厚積累。制度手冊看著繁雜,事無巨細,全是經過幾十年的運營,處理過無數次的風險事件,交了無數次的學費以后凝結成的心血,它的價值,不是用金錢可以衡量的。大家保險集團擬任董事長何肖鋒近日在接受央視網采訪時曾舉例說明養(yǎng)老服務問題。標準化、專業(yè)化的養(yǎng)老服務,是養(yǎng)老機構軟實力的核心體現。據悉,大家保險全資持有加拿大規(guī)模最大的連鎖養(yǎng)老集團之一RetirementConcepts,已穩(wěn)健運營32年,入住率接近95%,專業(yè)護理人員超過2700人,積累了豐富的服務和管理經驗,擁有一整套國際領先水準、自有知識產權的養(yǎng)老運營標準化體系。每一天,這2700名護理人員都要通過信息化系統(tǒng)自動分配執(zhí)行照護任務,給院內老人提供不同等級的護理服務。為解決養(yǎng)老服務標準化困境,借鑒國際先進經驗,破解養(yǎng)老升級難題,大家保險集團正在全鏈條引進和本土化移植國際領先的養(yǎng)老運營標準化體系,從護理、運營、醫(yī)療和信息化四個方面,著力打造養(yǎng)老服務能力。
何肖鋒表示,接下來大家保險集團還會針對居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機構養(yǎng)老等不同需求的客戶定制化養(yǎng)老服務方案及專屬保險產品,比如價格更為親民的日托、臨托、上門護理服務,讓更多的家庭享受到高品質的養(yǎng)老服務,破解黑發(fā)人養(yǎng)老升級難題。