80后養(yǎng)老怎么辦

最近看到一個(gè)寫(xiě)中國(guó)養(yǎng)老變遷的趣文，感慨萬(wàn)千。震驚的同時(shí)，產(chǎn)生十足的緊迫感。我們這一代獨(dú)生子女比較多，從小努力學(xué)習(xí)，好不容易考上大學(xué)后開(kāi)始北漂，好不容易在北京買(mǎi)了房子，還高額的貸款。不敢離開(kāi)大城市，怕回去找不到工作。眼看著父母頭發(fā)越來(lái)越白，也沒(méi)時(shí)間多陪伴。只盼望多賺點(diǎn)錢(qián)，等他們生病了，能拿出錢(qián)給他們看病，可能是最大的孝道了。

再過(guò)30年，我們的養(yǎng)老怎么辦？

1985年

1995年

2005年

2012年

2019年

30年后的你

去年年底看到一個(gè)數(shù)據(jù)，講中國(guó)養(yǎng)老金余額的，不禁汗毛倒立。

根據(jù)預(yù)測(cè)，到2037年，養(yǎng)老金賬戶(hù)消耗殆盡

根據(jù)《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》，中國(guó)養(yǎng)老金余額將在2024年實(shí)現(xiàn)增速拐點(diǎn)，2027年出現(xiàn)金額積累的拐點(diǎn)，養(yǎng)老金賬戶(hù)快速消耗，到2037年賬戶(hù)消耗殆盡。

2018年社會(huì)保險(xiǎn)基金收支結(jié)余11622億元，剔除財(cái)政補(bǔ)貼后的實(shí)際盈余為-6033億元，連續(xù)6年為負(fù)。養(yǎng)老保險(xiǎn)在社保體系中占比70%，2018年養(yǎng)老保險(xiǎn)基金實(shí)際盈余為-4504億元，實(shí)際盈余同樣連續(xù)6年為負(fù)。

到底什么情況，讓事情發(fā)生的如此突然？

第一、中國(guó)人口周期導(dǎo)致的加速老齡化。

12022年中國(guó)進(jìn)入老齡化加速期，且最少延續(xù)14年的加速老齡化

我國(guó)有3波嬰兒潮（年均新增人口＞2000萬(wàn)，2019年新增人口只有1000萬(wàn)）：

第1波：1949-1958年，對(duì)應(yīng)的老齡化時(shí)間是2009-2019年；

第2波：1962年-1976年，對(duì)應(yīng)的老齡化時(shí)間是2022年-2036年；

第3波：1982年-1997年，對(duì)應(yīng)的老齡化時(shí)間是2042年-2057年。

我們正處在第2波老齡化加速期，2022年將進(jìn)入占比超過(guò)14%的深度老齡化社會(huì)。

第二、我國(guó)的老齡化來(lái)的太早，財(cái)富儲(chǔ)備明顯不足

中國(guó)的養(yǎng)老替代率本來(lái)就很低（（離退休人員每月養(yǎng)老金/在崗職工平均工資），從2015年開(kāi)始，這個(gè)比率還在不斷下降！2022年之后，這個(gè)比率還會(huì)加速下降。我們這一代老了之后，如果只依賴(lài)基礎(chǔ)養(yǎng)老，生活品質(zhì)將很難保證。

中國(guó)的老齡化來(lái)的太早，我們的財(cái)富儲(chǔ)備還不足。我國(guó)雖在2019年人均GDP超過(guò)1萬(wàn)美元，但老齡化達(dá)到12.6%。美國(guó)、日本、韓國(guó)老齡化在12.6%的時(shí)候，人均GDP分別為2.4萬(wàn)美元、3萬(wàn)美元、2.7萬(wàn)美元?？梢?jiàn)和發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的養(yǎng)老有巨大壓力

第三、養(yǎng)老金制度還不完善，明顯瘸腿

中國(guó)和美國(guó)的養(yǎng)老都分為三個(gè)支柱：政府，企業(yè)和個(gè)人。目前中國(guó)的結(jié)構(gòu)是第一支柱（職工基本養(yǎng)老和居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)）占75%左右，第二支柱（企業(yè)年金和職業(yè)年金）占比25%，第三支柱占比基本為0，極不合理。而美國(guó)的第一、二、三支柱比例分別是10.15%、58.14%、31.71%。

中國(guó)的養(yǎng)老儲(chǔ)備是偏少的，拿中美兩國(guó)對(duì)比：中國(guó)的養(yǎng)老儲(chǔ)備為7.78萬(wàn)億，占GDP比重僅為8.64%；美國(guó)為27.78萬(wàn)億，占GDP比例為135.55%。差距巨大。

下一步中國(guó)要做的，只能是提高第二、三支柱的比例，尤其是第三支柱，個(gè)人稅延養(yǎng)老方面具有巨大的提升空間。預(yù)判在十四五期間會(huì)有比較重要的政策推出。

第四、老齡化加速增加醫(yī)療支出壓力，商保發(fā)揮的作用還太小

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查，2003-2013年中國(guó)調(diào)查地區(qū)居民患病率（患病人次數(shù)/調(diào)查人數(shù)）從14.3%增至24.1%；其中65歲及以上人口患病從33.8%增至62.2%，2013年老年人口的患病率是平均水平的2.58倍。

從商業(yè)保險(xiǎn)占比上看，中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)在解決醫(yī)療問(wèn)題上發(fā)揮的作用有限，還不到3%，而歐洲大約10%，美國(guó)大約40%。充分發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的作用，可降低國(guó)家在醫(yī)療上的負(fù)擔(dān)。目前國(guó)家已經(jīng)確定的明確目標(biāo)，未來(lái)會(huì)有新的促進(jìn)政策出臺(tái)。

作為老百姓，我們?cè)撛趺崔k？

第一、擴(kuò)大進(jìn)項(xiàng)財(cái)富，多賺錢(qián)?，F(xiàn)在是斜杠時(shí)代，除了本職工作做好之外，一定要引入第二財(cái)富增長(zhǎng)曲線(xiàn)，多一些財(cái)富增長(zhǎng)來(lái)源?？梢允羌媛氈v課，也可以是投資理財(cái)。

第二、做好長(zhǎng)期財(cái)富管理規(guī)劃。鑒于未來(lái)利率下行，可以考慮買(mǎi)一個(gè)保證收益，并且利率較高的保險(xiǎn)最財(cái)富管理的底層配置。

第三、用保險(xiǎn)對(duì)沖老年生病后的財(cái)富損失。比如買(mǎi)那種80歲還可以投?；蛘呃m(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)。萬(wàn)一生病，比給國(guó)家和家庭添麻煩。當(dāng)然最主要看病有人報(bào)銷(xiāo)。

第四、提前布局有品質(zhì)的養(yǎng)老生活。比如想想退休之后要住哪里，提前預(yù)備房產(chǎn)或者床位。周邊的醫(yī)療資源是必不可少的，健康管理服務(wù)也是不可或缺的等

總之，我們這一代人，養(yǎng)老只能靠自己了，提前規(guī)劃加油吧。