中國(guó)女性養(yǎng)老與風(fēng)險(xiǎn)管理白皮書:受訪女性商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋不及半數(shù)

中宏保險(xiǎn)8月28日宣布與復(fù)旦發(fā)展研究院聯(lián)合推出國(guó)內(nèi)首份《中國(guó)女性養(yǎng)老與風(fēng)險(xiǎn)管理白皮書》（以下簡(jiǎn)稱白皮書），聚焦于中國(guó)女性養(yǎng)老保障、準(zhǔn)備和風(fēng)險(xiǎn)管理。白皮書提到，女性對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不足，且老年面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)較高。數(shù)據(jù)顯示，受訪女性中購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例未過半數(shù)（47.44%）。在保障配置選擇方面，受訪者普遍擔(dān)憂的養(yǎng)老問題主要包括：醫(yī)療開支龐大、護(hù)理服務(wù)的可獲得性、意外事故的發(fā)生、以及老年收入不足等。

中國(guó)的人口老齡化預(yù)計(jì)將在2030-2050年間達(dá)到峰值，同時(shí)，在65歲及以上老年人口中，女性的占比正逐日攀升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，女性擁有較長(zhǎng)的預(yù)期壽命，故其對(duì)養(yǎng)老金的需求更大。然而，白皮書調(diào)研結(jié)果顯示，女性的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)持有狀態(tài)并不理想，養(yǎng)老需求缺口顯著。

中宏保險(xiǎn)首席執(zhí)行官?gòu)垊P表示：中宏保險(xiǎn)與復(fù)旦發(fā)展研究院的戰(zhàn)略合作已邁入第二年，我們對(duì)女性養(yǎng)老和健康持續(xù)關(guān)注，今年的白皮書重點(diǎn)聚焦女性的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)女性的養(yǎng)老準(zhǔn)備仍有較大差距，我們期望借此研究喚醒廣大女性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和保障配置的關(guān)注。為應(yīng)對(duì)養(yǎng)老所要面臨的多重挑戰(zhàn)，我們建議女性盡早籌劃、謹(jǐn)慎評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)保障缺口，動(dòng)態(tài)調(diào)整養(yǎng)老規(guī)劃，理性選擇養(yǎng)老金融工具作為補(bǔ)充，為自身的保障加持，有效彌補(bǔ)退休后的生活保障缺口，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)無憂養(yǎng)老生活。

白皮書通過問卷調(diào)研的方式對(duì)14個(gè)主要中心城市的女性養(yǎng)老情況進(jìn)行了研究。研究樣本隨機(jī)選取了1，406名女性及269名男性以實(shí)現(xiàn)性別差異比較。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，健康風(fēng)險(xiǎn)管理是女性養(yǎng)老的主要訴求。近八成受訪女性將身體健康放在人生目標(biāo)首位。在養(yǎng)老方面最擔(dān)心的事情中，排名前四項(xiàng)也都與健康有關(guān)。受訪女性中分別有72%和54%的女性認(rèn)為有能力負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用和獲取國(guó)內(nèi)醫(yī)療資源是無憂養(yǎng)老的根本。研究表明，女性面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)令人擔(dān)憂，樣本中約三成（30.83%）女性認(rèn)為自己的精神狀態(tài)一般，且有亞健康的情況存在。女性在老年罹患疾病的風(fēng)險(xiǎn)也高于男性，據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)60歲及以上女性患有不止一種慢性病的比例為77.6%，高于男性的75%，對(duì)女性老年健康風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注迫在眉睫。

此外，女性在養(yǎng)老準(zhǔn)備方面也存在顯著差距。樣本數(shù)據(jù)顯示，女性計(jì)劃養(yǎng)老事宜的平均年齡為43.8歲，僅有8.8%的受訪者認(rèn)為需要在30歲或更早開始養(yǎng)老計(jì)劃。此外，相對(duì)于他們有限的收入，受訪女性對(duì)未來養(yǎng)老生活質(zhì)量卻有著不低的期望。根據(jù)調(diào)研，受訪女性退休后每年的花費(fèi)預(yù)算高至24-48萬，但當(dāng)前年收入?yún)s主要集中于10-29萬元區(qū)間，顯然無法在滿足個(gè)人養(yǎng)老生活水平的同時(shí)，兼顧父母和子女等家庭成員，并應(yīng)對(duì)負(fù)擔(dān)較大的老年健康風(fēng)險(xiǎn)問題。更令人憂慮的是，樣本中只有不足三成（28.52%）的女性認(rèn)為自己的老年生活會(huì)面臨入不敷出的困境?？梢?，女性對(duì)養(yǎng)老問題的擔(dān)憂程度較低且對(duì)養(yǎng)老所做準(zhǔn)備仍顯不足。

白皮書還指出，雖然商業(yè)保險(xiǎn)提供的保障能夠較好地規(guī)避女性在老年時(shí)將面臨的風(fēng)險(xiǎn)，但未過半數(shù)（47.44%）受訪女性購(gòu)買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，持有量既沒有達(dá)到普遍持有的理想狀態(tài)，也未達(dá)到其自身的心理預(yù)期。而在上海的樣本中，有17.14%為個(gè)體戶或自由從業(yè)者，有5.19%為家庭主婦，意味著超五分之一的受訪女性可能沒有第二支柱提供養(yǎng)老保障，折射出這一群體面臨的養(yǎng)老缺口更為嚴(yán)峻。

此外，通過調(diào)查女性愿意在保險(xiǎn)上追加的投入占家庭年收入的比重作為需求缺口來衡量女性的潛在保險(xiǎn)需求，經(jīng)模型測(cè)算發(fā)現(xiàn)，女性普遍愿意在現(xiàn)有保險(xiǎn)持有水平的基礎(chǔ)上，加大對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的購(gòu)買。數(shù)據(jù)顯示，未來女性在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上的投入占年收入的比重將從5.89%上升至8.87%。

復(fù)旦發(fā)展研究院執(zhí)行副院長(zhǎng)張怡教授表示：作為業(yè)內(nèi)首份聚焦女性養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的白皮書，我們希望借此研究幫助女性厘清養(yǎng)老訴求，增加對(duì)養(yǎng)老準(zhǔn)備的認(rèn)知與重視，進(jìn)一步完善自身的養(yǎng)老規(guī)劃。女性面臨的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，對(duì)女性風(fēng)險(xiǎn)保障的關(guān)注已成為重要的社會(huì)議題。通過對(duì)這一群體細(xì)分需求的研究，填補(bǔ)學(xué)術(shù)空白的同時(shí)也為保險(xiǎn)行業(yè)提供有價(jià)值的參考，助力改善女性的養(yǎng)老困境。此外，就個(gè)人而言，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)等金融工具的合理配置，也可為養(yǎng)老生活提供額外的經(jīng)濟(jì)來源、放大保障杠桿并有效轉(zhuǎn)移老年健康風(fēng)險(xiǎn)。