超5萬(wàn)億銀發(fā)經(jīng)濟(jì),中國(guó)式養(yǎng)老如何突圍?

現(xiàn)在養(yǎng)老市場(chǎng)備受關(guān)注，問(wèn)題是研究方案的人不多，研究監(jiān)管的人很多，這就很麻煩，大家還沒(méi)有做事就‘死’掉了。中歐國(guó)際工商學(xué)院院長(zhǎng)汪泓在接受記者采訪時(shí)表示。

她認(rèn)為，中國(guó)正面臨未備先老的問(wèn)題。養(yǎng)老服務(wù)體系的構(gòu)建還不是很完備，還停留在低水平、自給自足的家庭養(yǎng)老，所以現(xiàn)在需要建立一個(gè)大的養(yǎng)老服務(wù)體系。政府在這個(gè)階段，要讓市場(chǎng)充分發(fā)揮資源配置的作用，但也要講清楚底線。

第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)60歲及以上的銀發(fā)群體人口占比18.7%，達(dá)到2.64億人。預(yù)計(jì)2050年，中國(guó)銀發(fā)群體人口數(shù)量將達(dá)到4.87億。這也意味著，社會(huì)結(jié)構(gòu)將從輕度老齡化邁入中度老齡化。

艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，2016-2020年間，中國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)上升。2020年已達(dá)5.4萬(wàn)億元，年增長(zhǎng)率為25.6%，預(yù)計(jì)2021年中國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模將保持增長(zhǎng)，達(dá)到5.9萬(wàn)億元。

10月19日，在中歐國(guó)際工商學(xué)院主辦的中國(guó)式養(yǎng)老發(fā)展新機(jī)遇與新模式主題論壇上，汪泓表示，中國(guó)老齡化有六個(gè)特點(diǎn)，一是老年人口比重較高；二是老年人基數(shù)較大；三是老年人增幅較大，中國(guó)正快速進(jìn)入深度老齡化；四是地域差異大，全國(guó)范圍來(lái)看，東北地區(qū)的老齡化程度最深（老齡化比例為24%），西部地區(qū)則相對(duì)比較年輕（老齡化比例為10.7%）；五是銀發(fā)貧困，未富先老、未備先老、未老先退；六是對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的需求強(qiáng)，2020年，我國(guó)獨(dú)居和空巢老人數(shù)量達(dá)到1.18億，80歲以上高齡老年人達(dá)到2900萬(wàn)，如果10%的老人需要養(yǎng)老服務(wù)，則最低的養(yǎng)老服務(wù)崗位也需要超過(guò)1180萬(wàn)個(gè)。

但是，目前我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)三大支柱之間發(fā)展并不平衡：第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋超過(guò)10億人，支付壓力逐漸增大；第二支柱企業(yè)和職業(yè)年金參加人數(shù)不到3000萬(wàn)人，規(guī)模較小、覆蓋面窄、短期內(nèi)提升困難；第三支柱個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)仍處于起步階段。

因此，在政府的保障政策、養(yǎng)老保險(xiǎn)體系、醫(yī)療保險(xiǎn)體系，以及各種助老保障體系之外，汪泓建議引入市場(chǎng)要素，把企業(yè)和個(gè)人的能動(dòng)性調(diào)動(dòng)起來(lái)。除基本養(yǎng)老金以外，加入職業(yè)年金、企業(yè)年金還有個(gè)人的商業(yè)保險(xiǎn)等，同時(shí)，銀行、基金、信貸機(jī)構(gòu)等也要發(fā)揮作用。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，在第一支柱增長(zhǎng)，第二支柱、第三支柱又能做好資金管理的情況下，養(yǎng)老金就會(huì)比較充裕，老年人的保障才有后續(xù)活力。

目前國(guó)內(nèi)的個(gè)人養(yǎng)老金主要以公募基金、保險(xiǎn)和銀行發(fā)行的個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品為主。公募基金發(fā)布的個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品并未體現(xiàn)太多特色；保險(xiǎn)業(yè)主要是保險(xiǎn)產(chǎn)品的形式；而銀行則側(cè)重于發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品。

在選擇養(yǎng)老金融產(chǎn)品時(shí)，汪泓講到，機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度是很多老年人最看重的。與普通理財(cái)產(chǎn)品相比，養(yǎng)老金融的客戶群體需要穩(wěn)定的資金以保障老年生活，他們最重視資金的安全性，而不僅僅是收益率。汪泓認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)需要更多聚焦養(yǎng)老金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的中長(zhǎng)期投資，確保投資的收益。

目前，中國(guó)的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展不夠充分，汪泓認(rèn)為主要有三個(gè)原因。一是現(xiàn)在針對(duì)60歲以上老年人的產(chǎn)品配置不完善；二是年輕人面對(duì)眾多的金融產(chǎn)品，眼花繚亂，追逐快錢、熱錢，而不愿意去投養(yǎng)老產(chǎn)品，覺(jué)得養(yǎng)老離自己還比較遠(yuǎn)；三是觀念需要調(diào)整，老年人主要把錢放在股票市場(chǎng)和基金上，沒(méi)有過(guò)多關(guān)注老年產(chǎn)品。

汪泓表示，中國(guó)式養(yǎng)老現(xiàn)在面臨五大挑戰(zhàn)。第一，多層次的養(yǎng)老服務(wù)體系亟待建立；第二，養(yǎng)老保險(xiǎn)的三支柱中，第一支柱獨(dú)大；第三，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)面臨體制性問(wèn)題，它到底是事業(yè)還是產(chǎn)業(yè)尚未厘清；第四，養(yǎng)老金融體系需進(jìn)一步提升，監(jiān)管力度應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)。二、三支柱發(fā)展滯后，養(yǎng)老金充足性、可持續(xù)性具有隱憂，需要將個(gè)人養(yǎng)老金監(jiān)管統(tǒng)一起來(lái)，構(gòu)建有序、統(tǒng)一的監(jiān)管體系，而不是多頭監(jiān)管；第五，老年人力資源開(kāi)發(fā)不足，人才隊(duì)伍三高三低。由于養(yǎng)老服務(wù)人員普遍呈現(xiàn)社會(huì)地位低、收入待遇低和學(xué)歷水平低的特征，加上老年教育資源供給與需求失調(diào)、老年人力資源利用率較低，以及缺乏系統(tǒng)政策和保障機(jī)制，導(dǎo)致了該行業(yè)人才流動(dòng)性、勞動(dòng)強(qiáng)度和平均年齡都處于較高水平。

在中國(guó)式的養(yǎng)老價(jià)值理念和模式選擇上，汪泓更加推崇國(guó)際養(yǎng)老國(guó)際共識(shí)。2020年第二次老齡問(wèn)題世界大會(huì)強(qiáng)調(diào)健康、保障和參與，不單是追求老年人的健康，還要有保障體系，才能創(chuàng)造新的社會(huì)財(cái)富和價(jià)值。在此基礎(chǔ)上，汪泓提出，中國(guó)一是要把老年人健康管理納入國(guó)家戰(zhàn)略，二是要建立老年人健康保障體系。

汪泓呼吁，年輕人只要把10%-15%的積蓄投資在養(yǎng)老事業(yè)上，今后養(yǎng)老就不成問(wèn)題。