深耕養(yǎng)老金融生態(tài),金融機(jī)構(gòu)各顯其能
時(shí)間：2022-10-01 14:02 來源： 作者：小佳 人瀏覽
11月2日，在第十六屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)-保險(xiǎn)論壇上，圍繞深耕養(yǎng)老金融推進(jìn)康養(yǎng)布局的話題，清華五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生，招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司副總經(jīng)理、總精算師兼首席市場(chǎng)官蔡廉和，中航信托股份有限公司副總經(jīng)理范華，光大養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展公司總裁助理魏愛臣，普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾共同展開了熱烈的討論。
尋找適合自身的差異化定位
目前，金融機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老金融領(lǐng)域同臺(tái)競(jìng)技。朱俊生認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在養(yǎng)老金融市場(chǎng)發(fā)揮相對(duì)優(yōu)勢(shì)?；鹦袠I(yè)是未來的養(yǎng)老金融的核心提供方之一。他著重強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該發(fā)揮的作用，簡(jiǎn)單概括有三個(gè)可以重點(diǎn)發(fā)展的方向：第一，在交錢、投資、領(lǐng)取中的領(lǐng)取階段發(fā)揮保險(xiǎn)分散長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特作用；第二，注重保險(xiǎn)長(zhǎng)期投資端的發(fā)力；第三，將保險(xiǎn)與服務(wù)相結(jié)合。從此，基金更加靈活，可以滿足多元化的需求；銀行則可以利用豐富的客戶資源快速拓展中國(guó)第三支柱的覆蓋面。
朱俊生強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)作為長(zhǎng)期投資和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄在投資端更應(yīng)發(fā)力。保險(xiǎn)需要重視投資，一方面，較長(zhǎng)的投資期間使得較高的收益率會(huì)在長(zhǎng)期積累中促進(jìn)養(yǎng)老資產(chǎn)積累；另一方面，保險(xiǎn)長(zhǎng)期投資的時(shí)間區(qū)間為自身創(chuàng)造了跨越經(jīng)濟(jì)周期的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，需要好好利用。目前來看，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)尚存在長(zhǎng)錢短錢用的問題，養(yǎng)老保險(xiǎn)的長(zhǎng)期優(yōu)勢(shì)并不凸顯，需要重視。
對(duì)于其中的細(xì)分，周瑾指出，就市場(chǎng)結(jié)構(gòu)而言，養(yǎng)老金融是一個(gè)巨大的生態(tài)銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、信托都會(huì)參與其中。但是，銀行、信托、證券更可能觸及高凈值人群的養(yǎng)老需求，而保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在養(yǎng)老金融領(lǐng)域?qū)ふ业阶陨淼牟町惢ㄎ环?wù)大眾群體。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要經(jīng)營(yíng)好養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，還需要提升多方面因素，比如養(yǎng)老保險(xiǎn)不但具有很強(qiáng)的金融屬性，還要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠有效抵御利率風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，以及建立配套的服務(wù)能力。
養(yǎng)老金融需各行業(yè)緊密連成生態(tài)圈
從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角度看，蔡廉和指出，當(dāng)前，我國(guó)已建立由三個(gè)支柱構(gòu)成的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，第一支柱為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金，第三支柱包括個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。但不同支柱之間發(fā)展呈現(xiàn)出不均衡狀態(tài)。養(yǎng)老金第二、三支柱對(duì)我們而言非常重要，因?yàn)檫@些都是為我們未來籌劃的，但目前在我國(guó)養(yǎng)老金總量中的占比很小。
對(duì)于我們而言，保險(xiǎn)一直是長(zhǎng)期的儲(chǔ)備，包括養(yǎng)老保障在內(nèi)，都是我們的使命；從行業(yè)的角度來講，我們一定要讓客戶有更多的未來養(yǎng)老保障，來符合這個(gè)老齡化的社會(huì)需求。蔡廉和表示。
對(duì)于養(yǎng)老金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在未來的發(fā)展，蔡廉和認(rèn)為有兩點(diǎn)很重要：
首先，是融合?，F(xiàn)在產(chǎn)業(yè)跟產(chǎn)業(yè)之間還是壁壘太多。保險(xiǎn)做不了所有的事情，而且保險(xiǎn)的投資一定是偏保守的，但其他基金公司有各種不同投資策略的基金，他們的能力側(cè)重于投資方面，要各自做好自己的專業(yè)。蔡廉和認(rèn)為，保險(xiǎn)服務(wù)好自己的客戶，做好保險(xiǎn)的投資，其他比較另類的投資交給基金公司來做，在這個(gè)基礎(chǔ)上把這些基金連接到保險(xiǎn)產(chǎn)品上，為客戶做長(zhǎng)期的養(yǎng)老服務(wù)，就是一種融合，真正把整個(gè)養(yǎng)老體系、生態(tài)圈做好。
其次，是要把養(yǎng)老金第二、三支柱做大?，F(xiàn)在第一支柱國(guó)家努力在做，第三支柱老百姓開始覺醒，現(xiàn)在開始要準(zhǔn)備儲(chǔ)備自己的養(yǎng)老金，但是第二支柱顯然還很不足。蔡廉和坦言。
因此，他表示，第二、三支柱都是個(gè)人財(cái)富，都是積累自己的錢，我們要把第二支柱和第三支柱真正做大。
作為信托機(jī)構(gòu)的代表，中航信托副總經(jīng)理范華指出，信托在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的理解和實(shí)踐，可以總結(jié)為取勢(shì)、明道、優(yōu)術(shù)、踐行、合眾。養(yǎng)老金融是生態(tài)的問題，不是簡(jiǎn)單資金問題，需要各行各業(yè)連成生態(tài)圈，合眾非常重要。
此外，在取勢(shì)方面，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)催生養(yǎng)老金融蹄急步穩(wěn)；明道則指信托機(jī)制讓信托在養(yǎng)老金融領(lǐng)域箭在弦上；優(yōu)術(shù)代表信托公司可通過養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信托、養(yǎng)老理財(cái)信托等多種工具賦能養(yǎng)老金融；踐行體現(xiàn)的是信托公司在該項(xiàng)業(yè)務(wù)上要先行先試，實(shí)踐起來。
信托要發(fā)揮價(jià)值，更多是賦能。范華進(jìn)一步明確稱，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)催生了養(yǎng)老金融，日本經(jīng)驗(yàn)或可借鑒，中航信托團(tuán)隊(duì)去日本調(diào)研學(xué)習(xí)發(fā)現(xiàn)，信托在養(yǎng)老金融上可從三大方面布局，一是如何用金融工具賦能養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)；二是如何用養(yǎng)老理財(cái)工具讓客戶能夠獲得長(zhǎng)期穩(wěn)健的收益；三是面對(duì)特殊人群，如何通過養(yǎng)老傳承、養(yǎng)老社區(qū)支付等功能幫他們做到從容、優(yōu)雅地養(yǎng)老。
養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)能力有待提升
有著跨界經(jīng)驗(yàn)的魏愛臣則指出，當(dāng)前保險(xiǎn)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)合作發(fā)展面臨的問題主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是保險(xiǎn)公司銷售局面面臨轉(zhuǎn)型。當(dāng)前保養(yǎng)結(jié)合近兩年來越來越火，各家保險(xiǎn)公司都在積極探索，但是從保險(xiǎn)銷售端來看，包括頭部保險(xiǎn)公司，都在面臨著轉(zhuǎn)型，資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債的階段已經(jīng)過去了，目前在負(fù)債控制成本下的驅(qū)動(dòng)資產(chǎn)時(shí)代，保險(xiǎn)公司要發(fā)出好的產(chǎn)品，需要好資產(chǎn)、投資上不去，所以大家都在從負(fù)債端創(chuàng)新去尋找出路。
二是保險(xiǎn)公司多數(shù)一線銷售人員對(duì)于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)不深入。在他們普遍看來，養(yǎng)老就是琴棋書畫，但實(shí)際上進(jìn)入養(yǎng)老院的老年人，并非都是活力老人，我們要換位思考老年?duì)顟B(tài)，其實(shí)絕大部分老人都帶有慢病或疾病，一般都是家里不具備專業(yè)照護(hù)條件，對(duì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合需求的老人非常多。
三是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)能力有待提升。在魏愛臣看來，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的核心能力不是重資產(chǎn)，不是環(huán)境山清水秀，而是運(yùn)營(yíng)能力，很多老年人除了基礎(chǔ)照護(hù)、醫(yī)療照護(hù)以外，還有特殊照護(hù)、特色照護(hù)，基本是全照護(hù)體系，這些運(yùn)營(yíng)是要靠專業(yè)支撐的，因此產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)決定了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)未來的發(fā)展。
四是保險(xiǎn)公司需要加深對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)。養(yǎng)老模式不是單單只有一種，目前已經(jīng)有民間實(shí)業(yè)養(yǎng)老、房地產(chǎn)養(yǎng)老、險(xiǎn)資養(yǎng)老、央企養(yǎng)老等模式。
本文標(biāo)簽：養(yǎng)老金，養(yǎng)老服務(wù)，居家養(yǎng)老，養(yǎng)老保險(xiǎn)，社保，
本文標(biāo)題：深耕養(yǎng)老金融生態(tài),金融機(jī)構(gòu)各顯其能
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