中國平安進(jìn)軍最大養(yǎng)老剛需市場,如何破解"中國式養(yǎng)老"困局?
時(shí)間：2022-10-01 13:45 來源： 作者：小通 人瀏覽
7月8日，全國保險(xiǎn)宣傳日，居家養(yǎng)老再度成為業(yè)內(nèi)熱議的話題。
"平安在借鑒國內(nèi)外既有模式的基礎(chǔ)上，發(fā)揮自有醫(yī)療生態(tài)協(xié)同優(yōu)勢，聚焦目標(biāo)市場最頂部3%的高端社區(qū)養(yǎng)老，和占比90%以上的居家養(yǎng)老，探索具有平安特色的‘中國式’養(yǎng)老模式，為老年群體提供高品質(zhì)的養(yǎng)老解決方案。"平安人壽董事長楊錚在當(dāng)天舉行的康養(yǎng)戰(zhàn)略開放日上表示。
（楊錚平安人壽黨委書記、董事長）
國家統(tǒng)計(jì)局第七次全國人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上人口已達(dá)2.64億人，占總?cè)丝诘谋戎剌^2010年上升了5.44個(gè)百分點(diǎn)。國家衛(wèi)健委調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)階段我國90%以上的老年人選擇居家養(yǎng)老。但在我國人口結(jié)構(gòu)高齡化、少子化、長壽化的快速演進(jìn)中，家庭規(guī)模日益縮減，"中國式養(yǎng)老"的多重困境逐漸凸顯。如何實(shí)現(xiàn)老有所依、老有所養(yǎng)，是我國養(yǎng)老體系建設(shè)的重中之重。
事實(shí)上早在2013年，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》就確立了以居家為基礎(chǔ)，社區(qū)為依托，機(jī)構(gòu)為支撐的養(yǎng)老服務(wù)體系框架。不過，時(shí)至今日，居家養(yǎng)老服務(wù)市場仍處于發(fā)展的初級階段，還有很長的路要走。
在這樣的急劇、深刻的老齡化進(jìn)程當(dāng)中，中國平安啟動(dòng)壽險(xiǎn)改革，竭力打造醫(yī)療健康生態(tài)圈，切入高端養(yǎng)老市場，加碼居家養(yǎng)老市場，正在探索具有平安特色的養(yǎng)老模式。
"當(dāng)前平安居家養(yǎng)老項(xiàng)目還處于起步階段，將持續(xù)深化‘保險(xiǎn)+居家養(yǎng)老服務(wù)’的融合，整合內(nèi)外部資源，拓展服務(wù)城市覆蓋，打造差異化競爭壁壘，滿足客戶對品質(zhì)健康養(yǎng)老的需求。"平安人壽董事長特別助理李斗表示，下半年，預(yù)計(jì)業(yè)務(wù)將由目前的20城拓展至30余個(gè)城市，服務(wù)項(xiàng)目逐漸拓展到10大場景，幫助更多老年人安享晚年。
（李斗平安人壽董事長特別助理）
復(fù)旦大學(xué)老齡研究院副院長、全國老齡辦原副主任吳玉韶指出，當(dāng)下中國養(yǎng)老普遍面臨"養(yǎng)老錢從哪兒來""養(yǎng)老服務(wù)誰來提供""健康支撐體系如何構(gòu)建"三大問題。對此，市場和社會(huì)應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮資源配置作用。保險(xiǎn)公司憑借在確定資金給付、高品質(zhì)服務(wù)供給、綜合健康管理打造上的相關(guān)優(yōu)勢，將扮演重要角色。平安在保險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)老服務(wù)、健康支撐體系等方面已經(jīng)做出了有益探索，既有經(jīng)驗(yàn)也有實(shí)力。
新晉破局者
快速變化的人口結(jié)構(gòu)，已經(jīng)使養(yǎng)老成為民生之重。
據(jù)民政部的預(yù)測數(shù)據(jù)，到"十四五"期末，我國將進(jìn)入中度老齡化社會(huì)，60歲及以上老年人口規(guī)模達(dá)到3億人。而在中國的老齡化進(jìn)程，家庭規(guī)模在進(jìn)一步縮小，人口流動(dòng)總量大幅擴(kuò)增。第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，在2010-2020的十年間，戶均人口從3.10人減少為2.62人，人戶分離人口增長88.52%，流動(dòng)人口增長69.73%。
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系教授鎖凌燕表示，這顯著地削弱了家庭的照料能力，勢必會(huì)導(dǎo)致養(yǎng)老服務(wù)的社會(huì)化需求高漲。與此對應(yīng)的，則是養(yǎng)老服務(wù)體系發(fā)展明顯不足。人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換的速度，超越了社會(huì)支撐體系調(diào)整的速度，使得養(yǎng)老難題復(fù)雜難解。
實(shí)際上，早在2008年，全國老齡委、國家發(fā)改委等十個(gè)部委就聯(lián)合推出《關(guān)于全面推進(jìn)居家養(yǎng)老服務(wù)工作的意見》。意見指出，隨著我國人口老齡化進(jìn)程加快，家庭養(yǎng)老功能日益弱化，老年人養(yǎng)老服務(wù)已經(jīng)成為重大的社會(huì)問題。但我國居家養(yǎng)老服務(wù)供給不足、比重偏低、質(zhì)量不高，不能滿足老年人日益增長的服務(wù)需求。
此后十多年，中國在不斷探索建立養(yǎng)老服務(wù)體系，各地也相繼出臺居家養(yǎng)老服務(wù)條例，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)自2013年開始進(jìn)入市場化以來，地產(chǎn)、保險(xiǎn)、醫(yī)療服務(wù)、康復(fù)輔具等企業(yè)的蜂擁而入多類企業(yè)也紛紛進(jìn)軍養(yǎng)老。
根據(jù)國家衛(wèi)健委發(fā)布的數(shù)據(jù)，我國養(yǎng)老已形成"9073"格局，即90%左右的老年人選擇居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，3%的老年人入住機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。在養(yǎng)老賽道中，目前多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將目光放在了布局養(yǎng)老社區(qū)上，居家養(yǎng)老呈現(xiàn)出"政策熱、市場冷、企業(yè)難"的局面。
"諸多企業(yè)瞄準(zhǔn)了養(yǎng)老領(lǐng)域這一巨大藍(lán)海，但在實(shí)際運(yùn)營中卻困難重重。養(yǎng)老行業(yè)準(zhǔn)入成本高、審批環(huán)節(jié)多、投資回報(bào)周期長、存在短期流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等問題，都使得行業(yè)整體發(fā)展呈現(xiàn)出水平低、供給不足的狀態(tài)，標(biāo)準(zhǔn)化、市場化程度亟待提升。"楊錚說道。
相比泰康、太平等險(xiǎn)企，平安目前錯(cuò)開了中端社區(qū)養(yǎng)老的紅海競爭，而是發(fā)揮自有醫(yī)療生態(tài)協(xié)同優(yōu)勢，布局3%的高端社區(qū)養(yǎng)老，和市場占比最大的居家養(yǎng)老。
平安正在養(yǎng)老賽道下一盤大棋。2021年5月，平安正式入局高端社區(qū)養(yǎng)老，甫一推出即獲得市場高度認(rèn)可，在取得經(jīng)驗(yàn)和突破后，平安試圖復(fù)制標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)，進(jìn)入市場份額最大的居家養(yǎng)老市場。2021年10月，平安居家養(yǎng)老服務(wù)于深圳和南京兩個(gè)城市分階段開展試點(diǎn)。
平安人壽的養(yǎng)老調(diào)研發(fā)現(xiàn)，對于居家養(yǎng)老，老人普遍存在著養(yǎng)老資源焦慮、財(cái)富焦慮、尊嚴(yán)失落、子女負(fù)擔(dān)、孤獨(dú)等心理困擾，以及健康誤導(dǎo)、就醫(yī)問診困難、專業(yè)上門護(hù)理難尋、失智易受護(hù)工欺負(fù)等健康困擾。這些痛點(diǎn)使得許多老人的養(yǎng)老生活品質(zhì)和尊嚴(yán)無法得到保障。
當(dāng)下，建設(shè)與人口老齡化進(jìn)程相適應(yīng)的老齡事業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)體系的重要性和緊迫性日益凸顯，任務(wù)更加艱巨繁重。
2022年2月下旬，國務(wù)院印發(fā)《"十四五"國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》，明確了九方面具體工作任務(wù)，其中就包括強(qiáng)化居家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)能力，完善老年健康支撐體系。
為助力積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，幫助老人實(shí)現(xiàn)更有尊嚴(yán)的高品質(zhì)養(yǎng)老生活，3月1日，平安居家養(yǎng)老服務(wù)體系上市，正式進(jìn)入居家養(yǎng)老市場。
探索平安養(yǎng)老樣本
如何讓老年人在自己熟悉的家庭環(huán)境中生活，同時(shí)享受到專業(yè)的社會(huì)化服務(wù)，是推進(jìn)居家養(yǎng)老模式最核心的問題之一，為此，中國平安進(jìn)行了一系列探索。
由于歷史文化的接近性，在日本占主導(dǎo)地位的居家養(yǎng)老對中國更具有借鑒性。相關(guān)研究顯示，日本有70%以上的老年人選擇居家養(yǎng)老。日本政府出臺《介護(hù)保險(xiǎn)法》，要求40歲以上的日本人和在日外國人都必須加入介護(hù)保險(xiǎn)，到65歲即可以享受介護(hù)服務(wù)，由專業(yè)介護(hù)人員定期上門提供打掃、沐浴、保健等所需的服務(wù)，并且90%的費(fèi)用由保險(xiǎn)承擔(dān)。
"商業(yè)長期保險(xiǎn)護(hù)理產(chǎn)品的開發(fā)和定價(jià)，依賴長期和廣泛的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累，成功的商業(yè)模式在短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)，難以有效分擔(dān)社會(huì)保險(xiǎn)的壓力。"鎖凌燕指出，中國正在積極進(jìn)行長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)，在這個(gè)階段，要格外關(guān)注合理設(shè)定社會(huì)保險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任，并及早推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)參與和探索，開始的時(shí)間越早，未來財(cái)務(wù)壓力越小，制度形式的騰挪空間越大，應(yīng)對未來挑戰(zhàn)的能力也就越強(qiáng)。
楊錚表示，應(yīng)對老齡化，離不開政府、社區(qū)、企業(yè)等各方的群策群力。保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)"穩(wěn)定器"，更是責(zé)無旁貸。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對國家社會(huì)保障體系的重要補(bǔ)充作用，借助險(xiǎn)資的長期優(yōu)勢和險(xiǎn)企整合內(nèi)外部資源的能力，彌補(bǔ)國家養(yǎng)老資源缺口，從供給側(cè)、支付端整合養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，催生和繁榮養(yǎng)老生態(tài)。
居家養(yǎng)老是醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的末節(jié)，且國內(nèi)外尚未見到成功運(yùn)作的商業(yè)模式。在借鑒國內(nèi)外既有模式的基礎(chǔ)上，中國平安進(jìn)行了一段時(shí)間的試點(diǎn)探索后才落地。
早在2021年下半年，平安居家養(yǎng)老就在南京和深圳開啟了項(xiàng)目試點(diǎn)。在與大約200個(gè)客戶進(jìn)行高頻互動(dòng)、深度了解客戶所需后，制定出了針對性的服務(wù)方案并持續(xù)觀測和迭代。
依托集團(tuán)醫(yī)療健康生態(tài)圈的優(yōu)勢，中國平安對市場資源進(jìn)行篩選與整合，去粗存精，讓專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)和醫(yī)療健康資源得到有效配置，針對老人居家的主要場景提供覆蓋全生命周期的一站式建議解決方案。
楊錚介紹，平安打造的居家養(yǎng)老服務(wù)具有三大特色，一是"1個(gè)專屬管家"，即1個(gè)養(yǎng)老管家攜手N個(gè)專家顧問，動(dòng)態(tài)打造客戶自身的專屬養(yǎng)老服務(wù)方案；二是"10大服務(wù)場景"，整合"醫(yī)、食、住、行、財(cái)、康、養(yǎng)、樂、護(hù)、安"十大場景養(yǎng)老服務(wù)；三是"1套監(jiān)督體系"，通過服務(wù)商品管理、訂單履約管理、過程標(biāo)準(zhǔn)管理、結(jié)果管理、風(fēng)險(xiǎn)管理，確保服務(wù)質(zhì)量；代表老人監(jiān)督服務(wù)過程，充分保障客戶權(quán)益。
"目前，公司已經(jīng)完成200余項(xiàng)服務(wù)構(gòu)建。自今年啟動(dòng)銷售以來，已有近1萬名客戶成為居家養(yǎng)老會(huì)員；自今年4月服務(wù)上線以來，已為約1000名客戶提供服務(wù)。"楊錚說。
精耕巨大藍(lán)海
居家養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有龐大的市場空間，商業(yè)化前景可期，這既是平安壽險(xiǎn)改革中的關(guān)鍵一環(huán)，也是企業(yè)新的增長曲線。
平安人壽總經(jīng)理兼聯(lián)席CEO余宏曾表示，居家養(yǎng)老的推出，標(biāo)志著壽險(xiǎn)改革所設(shè)計(jì)的高端康養(yǎng)、居家養(yǎng)老、健康管理三大服務(wù)均已成功落地，產(chǎn)品服務(wù)線的布局基本完成。此外，在整體產(chǎn)品、渠道雙輪驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略之下，居家養(yǎng)老的推出，是"產(chǎn)品+服務(wù)"模式的持續(xù)探索和深化，也將為平安壽險(xiǎn)改革成功提供巨大助力。
從對新業(yè)務(wù)價(jià)值增長的拉動(dòng)來看，余宏認(rèn)為"保險(xiǎn)+居家養(yǎng)老"業(yè)務(wù)模式通過人無我有的優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引客戶，使保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能得到延伸，競爭力不斷提升。且平安居家項(xiàng)目填補(bǔ)了居家養(yǎng)老市場空白，秉持"老人舒心，子女放心，管家專心"的價(jià)值主張，在服務(wù)質(zhì)量有保證的前提下，將進(jìn)一步幫助代理人隊(duì)伍快速拓展中高端市場。
根據(jù)工信部的報(bào)告顯示，2030年我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模預(yù)計(jì)將超過20萬億元。我國90%左右的老年人選擇居家養(yǎng)老，這也意味著居家養(yǎng)老有著巨大的市場空間。
"我們面對的是‘9073’，有幾十萬億的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)模，市場非常大，我們看重這樣的機(jī)會(huì)。要有遠(yuǎn)大的抱負(fù)，也需要謹(jǐn)慎和敬畏的心，因?yàn)樽鲳B(yǎng)老事業(yè)確實(shí)很難，需要更加有耐心的心態(tài)，平安布局養(yǎng)老更多的是敬畏和長期的投入。"李斗說。
李斗進(jìn)一步表示，平安居家養(yǎng)老服務(wù)注重服務(wù)質(zhì)量和品牌口碑，注重老人的真實(shí)體驗(yàn)，正在一步一步往前走。目前來講，看到了市場的機(jī)會(huì)，但是懷著敬畏的心，做好我們每一步，才能最終實(shí)現(xiàn)舒心、放心、專心的‘三心’價(jià)值主張。"
"我們堅(jiān)信，養(yǎng)老是值得進(jìn)一步精耕細(xì)作的領(lǐng)域。供需失衡導(dǎo)致的市場困境日漸突出，面向這一巨大藍(lán)海，平安將借助金融實(shí)力與科技加持，以及領(lǐng)先市場的資源整合能力和先發(fā)優(yōu)勢，持續(xù)拓展養(yǎng)老市場，幫助更多老年人享受高品質(zhì)、有尊嚴(yán)的晚年生活。"楊錚表示。
東興證券在研報(bào)中指出，依托國家對養(yǎng)老第三支柱和康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的持續(xù)支持，中國平安升級醫(yī)療健康戰(zhàn)略，發(fā)揮醫(yī)療生態(tài)圈的綜合優(yōu)勢，著力發(fā)展"保險(xiǎn)+居家養(yǎng)老"和"保險(xiǎn)+高端養(yǎng)老"的養(yǎng)老服務(wù)模式，力爭借政策之力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的"二次增長"。
本文標(biāo)簽：養(yǎng)老金，養(yǎng)老服務(wù)，居家養(yǎng)老，養(yǎng)老保險(xiǎn)，社保，
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