養(yǎng)老產(chǎn)品的市場(chǎng)需求與發(fā)展現(xiàn)狀分析
時(shí)間:2022-10-01 13:39 來(lái)源: 作者:小通 人瀏覽
養(yǎng)老產(chǎn)品的火爆發(fā)行是近期市場(chǎng)的熱點(diǎn),這與養(yǎng)老產(chǎn)品的市場(chǎng)需求是密不可分的。一方面,我國(guó)人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)老齡化、少子化的特征,社會(huì)養(yǎng)老壓力在不斷增加;另一方面,隨著財(cái)富管理市場(chǎng)的發(fā)展,居民財(cái)富管理的意識(shí)不斷覺(jué)醒,通過(guò)理財(cái)投資實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值及滿足養(yǎng)老需求的觀念逐漸被大眾所接受。
在此背景下,我國(guó)參照國(guó)際通行的模式逐步構(gòu)建養(yǎng)老三支柱體系。從發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看,養(yǎng)老第一支柱覆蓋面較廣,但是面臨收支壓力;第二支柱起步較晚、發(fā)展迅速,但是覆蓋面有限;第三支柱剛剛起步,未來(lái)發(fā)展?jié)摿薮?。政府、企業(yè)和財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮自身積極作用,推動(dòng)養(yǎng)老三支柱的發(fā)展,為應(yīng)對(duì)人口老齡化和財(cái)富管理市場(chǎng)的變化做出貢獻(xiàn)。
養(yǎng)老產(chǎn)品的市場(chǎng)需求
隨著我國(guó)人口結(jié)構(gòu)不斷變化,人口老齡化問(wèn)題日益突出,當(dāng)前擺在老齡化社會(huì)面前最急迫的挑戰(zhàn)是如何實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)。2021年年末,國(guó)務(wù)院發(fā)布的《十四五國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃的通知》中提出要發(fā)展儲(chǔ)蓄、理財(cái)、信托等養(yǎng)老金融產(chǎn)品,為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展指明了方向。銀保監(jiān)會(huì)也先后在2021年8月和2022年年初發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》《關(guān)于貝萊德建信理財(cái)有限責(zé)任公司開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》和《關(guān)于擴(kuò)大養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍的通知》,決定逐步建立和擴(kuò)大養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)。養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品之所以受到政策層面和老齡群體的廣泛關(guān)注,與巨大的市場(chǎng)需求密不可分。
目前,還沒(méi)有關(guān)于養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的統(tǒng)一定義,銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》中提出,要持續(xù)清理名不副實(shí)的養(yǎng)老字樣理財(cái)產(chǎn)品,但對(duì)于符合要求的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品還未給出具體標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)目前已經(jīng)發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品,我們總結(jié)出養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品具有以下特點(diǎn):以追求養(yǎng)老資產(chǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)健增值為目的、投資期限較長(zhǎng)以及冠以養(yǎng)老字眼。從人口結(jié)構(gòu)、財(cái)富管理市場(chǎng)的發(fā)展以及理財(cái)市場(chǎng)的變化來(lái)看,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品具有以下三個(gè)方面的市場(chǎng)需求。
(一)應(yīng)對(duì)人口結(jié)構(gòu)變動(dòng)的挑戰(zhàn)
當(dāng)前人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出兩個(gè)明顯的趨勢(shì),一是老齡化;二是少子化。從人口老齡化來(lái)看,我國(guó)老齡人口占總?cè)丝诘谋戎夭粩嗵岣撸⑶矣屑铀偕仙厔?shì)。(見(jiàn)圖1)
根據(jù)1956年聯(lián)合國(guó)發(fā)布的《人口老齡化及其社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果》對(duì)人口老齡化的定義,當(dāng)一個(gè)國(guó)家65歲以上人口占比超過(guò)7%的時(shí)候就進(jìn)入老齡社會(huì)。1982年召開(kāi)的維也納老齡問(wèn)題大會(huì)則認(rèn)為,當(dāng)一個(gè)國(guó)家60歲以上人口占比超過(guò)10%則意味著進(jìn)入老齡社會(huì)。按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn),我國(guó)于2000年就已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入老齡化社會(huì),且從人口結(jié)構(gòu)情況來(lái)看,甚至當(dāng)前也已進(jìn)入深度老齡化社會(huì)。人口老齡化的到來(lái)表明我國(guó)當(dāng)前養(yǎng)老壓力日益增加,社會(huì)負(fù)擔(dān)不斷加重。
對(duì)人口少子化趨勢(shì)而言,主要觀察兩個(gè)指標(biāo):人口的自然增長(zhǎng)率和0~14歲人口占比情況。根據(jù)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)0~14歲人口占總?cè)丝诘谋壤?8%~20%為少子化,15%~18%為嚴(yán)重少子化,15%以下為超少子化。按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn),我國(guó)在2010年0~14歲的人口占比已經(jīng)降到16.6%,進(jìn)入嚴(yán)重少子化階段。雖然在去年這一指標(biāo)有所回升,但是仍然處于18%以下。根據(jù)wind統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2021年,我國(guó)人口自然增長(zhǎng)率已經(jīng)下降到0.34%,逼近人口零增長(zhǎng)時(shí)代。老齡化疊加少子化進(jìn)一步加劇了社會(huì)養(yǎng)老的壓力。
(二)切合財(cái)富管理的發(fā)展趨勢(shì)
財(cái)富管理就是投資機(jī)構(gòu)接受投資者委托,通過(guò)參與金融投資實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值的過(guò)程。改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)居民財(cái)富經(jīng)歷了幾次重要變革。
上世紀(jì)90年代初期,我國(guó)居民的財(cái)富管理進(jìn)入萌芽階段,居民對(duì)國(guó)庫(kù)券需求不斷增加,已經(jīng)從單一的儲(chǔ)蓄向其他類型投資轉(zhuǎn)變。之后深圳證券交易所和上海證券交易所相繼成立,投資者對(duì)于股票投資熱情高漲,不斷上演造富神話,商業(yè)銀行也推出了對(duì)應(yīng)的金融服務(wù),如1995年招商銀行的一卡通業(yè)務(wù)等。1998年和2001年第一只證券投資基金和第一只開(kāi)放式基金陸續(xù)發(fā)售,居民投資范圍不斷拓展。
2008年,為應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)帶來(lái)的沖擊,我國(guó)推出了4萬(wàn)億元經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃,以信托為代表的通道業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。2013年以來(lái),金融牌照資源放開(kāi),各類資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)紛紛擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)與合作更為充分,非標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)異軍突起,得到較快發(fā)展。進(jìn)入2018年以來(lái),資管行業(yè)經(jīng)歷了重大政策調(diào)整,《資管新規(guī)》發(fā)布,我國(guó)財(cái)富管理行業(yè)進(jìn)入新發(fā)展階段,相較于改革開(kāi)放初期的居民資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu),我國(guó)居民投資結(jié)構(gòu)趨向多元化。(見(jiàn)圖2)
從中國(guó)居民金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)來(lái)看,存款類資產(chǎn)占比逐步下降,居民對(duì)其他類型資產(chǎn)接受程度不斷提高。這為養(yǎng)老類理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行奠定了基礎(chǔ)。
(三)適應(yīng)理財(cái)市場(chǎng)的需求變化
近年來(lái),我國(guó)房地產(chǎn)調(diào)控政策不斷調(diào)整,尤其是2016年房住不炒基本原則的提出,進(jìn)一步降低了房地產(chǎn)的投資屬性。房地產(chǎn)投資熱情下降將會(huì)促使居民將更多的家庭資產(chǎn)配置到以基金、理財(cái)?shù)葹榇淼慕鹑谫Y產(chǎn)上。根據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院、天弘基金和21世紀(jì)資本研究院聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)居民穩(wěn)健理財(cái)發(fā)展報(bào)告》顯示,房地產(chǎn)投資在我國(guó)居民家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)中的比例已經(jīng)由2005年的62.8%逐步下降至2019年的55.2%,以基金、理財(cái)?shù)葹榇淼慕鹑谫Y產(chǎn)投資占比在逐年提升。
《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)半年報(bào)告(2022年上)》顯示,截至2022年6月底,理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模達(dá)29.15萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)12.98%,增速較去年的5.37%有所加快。投資者數(shù)量達(dá)9145.40萬(wàn)個(gè),上半年累計(jì)為投資者創(chuàng)造收益4172億元。隨著居民收入水平提高、人口結(jié)構(gòu)變化,理財(cái)需求會(huì)更加旺盛多元,除了傳統(tǒng)的保值增值外,也出現(xiàn)了老年康養(yǎng)、財(cái)富傳承等越來(lái)越多的個(gè)性化需求。為更好地服務(wù)投資者需求,未來(lái)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)也應(yīng)從這兩方面發(fā)力,提供差異化的養(yǎng)老理財(cái)供給,擴(kuò)大普惠金融產(chǎn)品覆蓋面,滿足人民群眾多樣化的投資需求,加大金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持,從而助力共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
養(yǎng)老支柱體系發(fā)展現(xiàn)狀
人口老齡化已成為全球性的問(wèn)題。根據(jù)聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署公布的數(shù)據(jù)顯示,早在2002年,全球人口中65歲以上人口占比達(dá)到了7.05%,超過(guò)老齡人口7%的分界線。近年來(lái),全球人口老齡化速度在加快,2021年年末這一數(shù)據(jù)已經(jīng)達(dá)到了9.54%。為了應(yīng)對(duì)人口老齡化帶來(lái)的挑戰(zhàn),世界銀行早在20世紀(jì)90年代初就提出,要構(gòu)建養(yǎng)老三支柱體系。根據(jù)國(guó)際上開(kāi)展養(yǎng)老金融的經(jīng)驗(yàn),我國(guó)也建立了豐富的市場(chǎng)化、多元化第三支柱產(chǎn)品體系,滿足人民不同人生階段、不同消費(fèi)能力的養(yǎng)老金融需求。
(一)第一支柱面臨收支壓力
養(yǎng)老第一支柱是以基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的養(yǎng)老制度,目前是覆蓋面最廣、依賴程度最高的養(yǎng)老資金來(lái)源。20世紀(jì)90年代初期我國(guó)就開(kāi)始建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,該制度具有一定強(qiáng)制性,并附帶有財(cái)政資金的支持和補(bǔ)貼。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示,截至2021年年末,我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)10.3億人,參保覆蓋率接近80%,成為目前養(yǎng)老保障最重要的基礎(chǔ)。
由于目前我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付制,養(yǎng)老金收支不平衡的問(wèn)題和矛盾日益突出。各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)收入中的占比逐年提升,基本養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)財(cái)政資金的依賴程度不斷增加。2020年以來(lái),受新冠肺炎疫情沖擊的影響,我國(guó)基本養(yǎng)老金甚至出現(xiàn)了收不抵支的情況。第一支柱獨(dú)木難支,養(yǎng)老體系資金來(lái)源單一化問(wèn)題較為突出,亟須構(gòu)建多層次、多體制的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。
(二)第二支柱覆蓋范圍有限
養(yǎng)老第二支柱是以企業(yè)年金和職業(yè)年金為代表的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。其中,企業(yè)年金是指企業(yè)職工在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外,與企業(yè)通過(guò)協(xié)商自主建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。與第一支柱不同,第二支柱不具有強(qiáng)制性,是職工與企業(yè)自主協(xié)商的結(jié)果。職業(yè)年金是指機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員在參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上建立的一種補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。
在我國(guó),企業(yè)年金和職業(yè)年金業(yè)務(wù)啟動(dòng)時(shí)間比較晚,尤其是職業(yè)年金覆蓋面還非常有限。國(guó)務(wù)院辦公廳在2015年發(fā)布了《機(jī)關(guān)事業(yè)單位職業(yè)年金管理辦法》,標(biāo)志著機(jī)關(guān)事業(yè)單位職業(yè)年金的正式實(shí)施。實(shí)施近6年以來(lái),職業(yè)年金已經(jīng)覆蓋機(jī)關(guān)事業(yè)單位99%以上的人群,人數(shù)超過(guò)4300萬(wàn),其中既有在職員工也包括了離退休人員。但是機(jī)關(guān)事業(yè)人群在總?cè)丝谥姓急容^低,保障范圍有限。在企業(yè)年金方面,雖然我國(guó)早在2004年就發(fā)布了企業(yè)年金試行辦法,但是直到2017年才發(fā)布正式辦法。根據(jù)人社部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2021年年末,全國(guó)企業(yè)年金累計(jì)基金2.6萬(wàn)億元,參保企業(yè)11.75萬(wàn)家,涉及職工2875.24萬(wàn)人,僅占基本養(yǎng)老金覆蓋職工的8%不到,遠(yuǎn)低于美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)等50%的覆蓋率。從第二支柱發(fā)展來(lái)看,主要是采用了雙軌制,分類管理的辦法。職業(yè)年金的發(fā)展較為迅速,而企業(yè)年金處于起步階段。
可以看到,無(wú)論是職業(yè)年金還是企業(yè)年金的覆蓋人群整體有限,大量靈活就業(yè)人員沒(méi)有包括在其中,而恰恰是這部分人群,未來(lái)的養(yǎng)老壓力普遍較大。因此,在發(fā)展第二支柱之外,還需要發(fā)揮個(gè)人養(yǎng)老的積極性。
(三)第三支柱發(fā)展?jié)摿薮?/p>
養(yǎng)老第三支柱主要是指?jìng)€(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及具有投資性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品等,即通過(guò)個(gè)人投資理財(cái)?shù)仍黾羽B(yǎng)老保障的形式。第三支柱的內(nèi)容和形式是非常廣泛的。大力發(fā)展以養(yǎng)老理財(cái)?shù)葹榇淼酿B(yǎng)老第三支柱已經(jīng)成為適應(yīng)人口結(jié)構(gòu)變動(dòng)的重要手段以及養(yǎng)老第一支柱和第二支柱的重要補(bǔ)充。作為第三支柱的產(chǎn)品主要包括三大類:商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、消費(fèi)住房養(yǎng)老和投資理財(cái)養(yǎng)老。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面,我國(guó)試點(diǎn)了兩類保險(xiǎn)產(chǎn)品:稅延型和專屬型養(yǎng)老保險(xiǎn),這兩類保險(xiǎn)產(chǎn)品起步時(shí)間都比較晚。2018年稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)才在上海等地開(kāi)始試點(diǎn)但進(jìn)展緩慢;專屬型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品于2021年6月開(kāi)始試點(diǎn),其繳費(fèi)方式和投保流程較為便捷,覆蓋面相對(duì)較廣,具有發(fā)展?jié)摿?。從目前養(yǎng)老產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看,亟須養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的補(bǔ)充。
消費(fèi)和住房養(yǎng)老方面,消費(fèi)養(yǎng)老是指?jìng)€(gè)人在消費(fèi)過(guò)程中,將消費(fèi)積分、返利獎(jiǎng)勵(lì)等返還給個(gè)人,并劃撥至養(yǎng)老金專用賬戶以備退休后使用的方式,消費(fèi)養(yǎng)老已經(jīng)在四川、山東、天津等地開(kāi)始試點(diǎn)推廣。這種模式需要規(guī)范管理,目前無(wú)法做到信息披露充分、運(yùn)作管理透明、資產(chǎn)有效隔離等,消費(fèi)者權(quán)益很難得到有效保護(hù)。雖然養(yǎng)老消費(fèi)產(chǎn)品需求比較旺盛,但是體制機(jī)制等問(wèn)題還有待解決。住房養(yǎng)老也是我國(guó)養(yǎng)老第三支柱的重要組成部分,但是從實(shí)際運(yùn)行情況來(lái)看,效果并不理想。2014年,我國(guó)開(kāi)始在北京、上海、廣州和武漢等地進(jìn)行住房養(yǎng)老試點(diǎn),并在2018年推向全國(guó)。但是截至2021年6月底,國(guó)內(nèi)僅有一家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司開(kāi)展此類業(yè)務(wù),實(shí)際共有143戶209位老人參與,以房養(yǎng)老目前推廣度不高。
投資理財(cái)養(yǎng)老方面,投資理財(cái)養(yǎng)老指的是通過(guò)投資理財(cái)?shù)确绞椒e累養(yǎng)老資金,滿足養(yǎng)老需求。除了狹義的銀行理財(cái)外,還包括公募基金、信托資管等。在銀行理財(cái)方面,2021年,為了規(guī)范養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》,開(kāi)始在部分城市開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的試點(diǎn)。根據(jù)中國(guó)理財(cái)網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2022年7月底,全市場(chǎng)共有6家理財(cái)公司,發(fā)行了33只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品,規(guī)模近600億元。近日,中郵理財(cái)有限責(zé)任公司作為第二批養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)機(jī)構(gòu),發(fā)行了公司首款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品,銷售異?;鸨?。之后,交銀理財(cái)和中銀理財(cái)也將發(fā)售養(yǎng)老產(chǎn)品,引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。在公募基金方面,2018年3月,證監(jiān)會(huì)發(fā)布了《養(yǎng)老目標(biāo)證券投資基金指引(試行)》,開(kāi)始推動(dòng)以養(yǎng)老為目標(biāo)的基金中的基金(FOF)發(fā)行。截至2022年3月底,全市場(chǎng)共有50家基金公司發(fā)行178只養(yǎng)老目標(biāo)基金,涉及規(guī)模1085億元。2022年6月,證監(jiān)會(huì)又發(fā)布了《個(gè)人養(yǎng)老金投資公開(kāi)募集證券投資基金業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定(征求意見(jiàn)稿)》,提出將個(gè)人養(yǎng)老金投資公募基金優(yōu)先納入養(yǎng)老目標(biāo)基金,推動(dòng)養(yǎng)老基金的進(jìn)一步發(fā)展。目前我國(guó)第三支柱的發(fā)展剛剛處于起步階段,未來(lái)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
構(gòu)建養(yǎng)老三支柱體系的相關(guān)建議
隨著人口老齡化的加劇,國(guó)家社會(huì)及個(gè)人面臨的養(yǎng)老壓力不斷增加,構(gòu)建養(yǎng)老三支柱體系是有效應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要舉措,決定了未來(lái)居民養(yǎng)老生活的保障,關(guān)系到萬(wàn)千居民的切身利益和社會(huì)穩(wěn)定。養(yǎng)老是一個(gè)系統(tǒng)性工程,需要政策支持,機(jī)構(gòu)努力和個(gè)人配合。
(一)政府:養(yǎng)老體系建設(shè)上給予更多的政策支持,積極推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展
要以如何發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制、社會(huì)力量參與老年事業(yè)的作用為目標(biāo),健全以財(cái)稅、金融產(chǎn)業(yè)政策為主體的政策支持體系,調(diào)動(dòng)和利用更多的社會(huì)資源,使養(yǎng)老事業(yè)的物質(zhì)基礎(chǔ)與支持實(shí)現(xiàn)多元化、多層次化。支持各類金融組織加快養(yǎng)老領(lǐng)域業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場(chǎng)布局,鼓勵(lì)有條件的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展養(yǎng)老領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)、投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè),聚焦長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)商、綜合康養(yǎng)服務(wù)商等,創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。
(二)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu):充分發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢(shì),提升服務(wù)大眾、服務(wù)養(yǎng)老客戶的能力
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展,尤其是人工智能技術(shù)的應(yīng)用,資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)可以更便捷、智能地為客戶提供綜合養(yǎng)老解決方案。同時(shí),需要市場(chǎng)提供真正具備長(zhǎng)期養(yǎng)老功能的金融產(chǎn)品,通過(guò)財(cái)富管理規(guī)劃,平滑經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng),實(shí)現(xiàn)跨期配置和保值增值。未來(lái),隨著養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)深入推進(jìn),養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品體系將更加完善,并進(jìn)一步推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新,從而為其正式全面推廣夯實(shí)根基。
(三)個(gè)人:重視個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的安排,提前做好養(yǎng)老規(guī)劃
做好養(yǎng)老規(guī)劃,就是希望通過(guò)復(fù)利效應(yīng)積累足夠多的養(yǎng)老金,并將資金進(jìn)行合理分配,以應(yīng)對(duì)退休后生活中的各種變故,比如醫(yī)療支出、物價(jià)上漲等。為養(yǎng)老早做準(zhǔn)備,將龐大的養(yǎng)老資金壓力分?jǐn)偟礁L(zhǎng)時(shí)間的日常生活中,未來(lái)所承受的壓力會(huì)越小。
(作者為中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心博士后、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行高級(jí)經(jīng)濟(jì)師、中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理協(xié)會(huì)特邀研究員;本文為作者的學(xué)術(shù)思考,不代表所在單位觀點(diǎn))
本文標(biāo)簽:養(yǎng)老金,養(yǎng)老服務(wù),居家養(yǎng)老,養(yǎng)老保險(xiǎn),社保,
本文標(biāo)題:養(yǎng)老產(chǎn)品的市場(chǎng)需求與發(fā)展現(xiàn)狀分析
本文出處:http://www.www.juzhongyi.cn/news/news-dongtai/4931.html
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