銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場規(guī)模龐大:保險(xiǎn)業(yè)如何抓住風(fēng)口

近年來，我國社會老齡化步伐明顯加快。根據(jù)第七次全國人口普查數(shù)據(jù)，全國總?cè)丝跒?4.1億人，其中60歲以上人口2.64億，占18.70%。毫無疑問，人口老齡化將成為我國的基本國情，未來老齡化程度將進(jìn)一步加深。然而，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。把握人口結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型期，利用國內(nèi)2.64億老年人口，“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”有望成為近年來的黑馬賽道之一。就像早年的足部健康一樣，它打破了老年人消費(fèi)的天花板，讓大眾看到了老年人的消費(fèi)潛力。五年前的廣場舞熱潮將老年人的娛樂和社交需求推向了一個小高潮。隨著收入水平的提高、老年人消費(fèi)習(xí)慣的改變、預(yù)期壽命的延長，白銀經(jīng)濟(jì)逐漸進(jìn)入資本市場的視野，被視為新的市場增量。

伴隨著我國人口老齡化程度加劇，“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”一詞不斷趨熱?！笆奈濉币?guī)劃綱要中也提出，發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，開發(fā)適老化技術(shù)和產(chǎn)品，培育智慧養(yǎng)老等新業(yè)態(tài)。

“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展前景無疑十分誘人。艾媒咨詢近日發(fā)布的《2021中國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)行業(yè)調(diào)研報(bào)告》顯示，2016年至2020年間，我國“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”市場規(guī)模持續(xù)上升，去年已達(dá)5.4萬億元，年增長率達(dá)25.6%。據(jù)其預(yù)測，今年我國“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”市場規(guī)模將增長至5.9萬億元。

“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”的崛起，關(guān)鍵在于老年群體享有完備的養(yǎng)老保障。因此，借力“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”的蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也將迎來廣闊的舞臺。從近期的一系列動向來看，在養(yǎng)老金第三支柱中占據(jù)有利位置的保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)在產(chǎn)品和服務(wù)供給側(cè)積極展開行動。例如，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)已于今年6月在浙江、重慶兩地啟動，參與試點(diǎn)的各家公司相繼推出了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；而針對我國老年群體龐大的護(hù)理需求，險(xiǎn)企參與各地長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)也得到進(jìn)一步規(guī)范。

但顯然，想從“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”這一巨大市場中分得更多“蛋糕”，并不那么容易。在各個金融子行業(yè)中，把眼光瞄準(zhǔn)養(yǎng)老金融市場的并不只有保險(xiǎn)行業(yè)。目前，在養(yǎng)老金第三支柱中，除商業(yè)保險(xiǎn)外，銀行理財(cái)、基金、信托等均參與其中。一份調(diào)研報(bào)告顯示，超過七成的受訪對象依然將銀行存款或銀行理財(cái)作為養(yǎng)老財(cái)富儲備的首選，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與之差距仍舊非常明顯。

這也意味著，保險(xiǎn)業(yè)掘金“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”更要磨礪好自身的“金剛鉆”。事實(shí)上，我國居民在養(yǎng)老金融儲備方面的意愿較為強(qiáng)烈，而且不少居民已經(jīng)開始進(jìn)行養(yǎng)老金融投資。但由于經(jīng)濟(jì)水平差異以及對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的不同等因素，不同群體對于養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求和偏好呈現(xiàn)出不同的特征。只有在市場上開發(fā)出滿足不同群體需求的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能更好地滿足不同群體的養(yǎng)老需求。

因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在布局養(yǎng)老領(lǐng)域時(shí)，不能僅僅“向上看”。近年來，保險(xiǎn)業(yè)積極布局養(yǎng)老社區(qū)，截至目前，國內(nèi)市場上已有13家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資的近60個養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，床位數(shù)超過8萬張。不可否認(rèn)，這些定位高端的養(yǎng)老社區(qū)為保險(xiǎn)業(yè)打響?zhàn)B老品牌知名度，為群眾增加高品質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)供給提供了推動力，但動輒百萬元的門檻還是讓廣大老年人難以逾越。因此，保險(xiǎn)公司還要更多地“向下看”，針對更為廣大的客戶群體，推出更加具有普惠性質(zhì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。在此次開展的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)中，就提出積極探索滿足新產(chǎn)業(yè)（300832）、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求，也反映出了政策層面的這一導(dǎo)向。

此外，酒香還怕巷子深。從多份調(diào)研結(jié)果來看，受訪群體不是過于缺乏養(yǎng)老財(cái)務(wù)儲備知識，就是對自身養(yǎng)老財(cái)務(wù)儲備表現(xiàn)得過于自信。因此，保險(xiǎn)業(yè)在挖掘銀發(fā)一族消費(fèi)潛力的過程中，做好客戶觸達(dá)和消費(fèi)者教育依然至關(guān)重要。

一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要意識到，傳統(tǒng)的代理人渠道以及商業(yè)銀行渠道還是年齡較大、收入水平較高且對養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)有著迫切需求的群體的首選。近期友邦人壽大手筆購入銀行系險(xiǎn)企中郵人壽24.99%的股權(quán)，不能說沒有渠道方面的考慮。另一方面，短視頻等新興營銷渠道的影響力也不可低估。受疫情宅家、健康碼普及等因素影響，老年人“觸網(wǎng)”更加普遍。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年底，50歲及以上網(wǎng)民群體占比由2020年3月的16.9％提升至26.3％，互聯(lián)網(wǎng)正在進(jìn)一步向中老年群體滲透，短視頻等平臺也是加強(qiáng)消費(fèi)者養(yǎng)老保障意識的有利載體。

值得注意的是，伴隨人口老齡化的不斷加深，上億老人群體必然會撬動萬億級的經(jīng)濟(jì)市場，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)必然會順應(yīng)時(shí)代潮流，在一種不可阻擋的方式。消費(fèi)一直是人群需求的變化。不同年齡段的中老年人在衣、食、住、行、游、娛等方面的需求更高，也形成了龐大而多元化的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場。要想在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中分得一杯羹，就必須對老年人的生活習(xí)慣和消費(fèi)痛點(diǎn)進(jìn)行調(diào)研分析，找到“衰老”的契合點(diǎn)。只有這樣，才能滿足老年人對智慧健康生活的需求，也將為老年產(chǎn)業(yè)開辟更廣闊的市場。最后，雖然世界最終會屬于年輕人，但隨著年輕人的衰老，也會孕育新的商機(jī)。從另一個角度來看，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)并不是年輕人生意的延續(xù)。

來源: 中國保險(xiǎn)網(wǎng)