你的養(yǎng)老財富儲備有多少

中國銀保監(jiān)會副主席肖遠企曾表示，隨著社會對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求進一步釋放，第三支柱市場潛力很大。

市場的嗅覺是最靈敏的。近年來，銀行、保險公司等金融機構(gòu)紛紛升級養(yǎng)老金融品牌和服務，為老年客群提供金融+生態(tài)的一站式服務。與此同時，深入適老化改造，不斷創(chuàng)新適合老年人的產(chǎn)品和服務。例如，交通銀行發(fā)布交銀養(yǎng)老金融戰(zhàn)略行動計劃，整合旗下銀行、保險、信托、基金等資源發(fā)力養(yǎng)老金融;建設銀行開始構(gòu)建養(yǎng)老金融生態(tài)圈;中信銀行提出落實老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所學、老有所樂、老有所享、老有所游六大目標;中國銀行提出建設養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點。中國人保壽險推出的福壽年年，基本涵蓋了快遞員、網(wǎng)約車司機、公務員、公司白領等各行各業(yè)，除養(yǎng)老年金外，還提供重度失能保險金、身故保險金保障等。

與此同時，養(yǎng)老金融市場名不副實的問題日漸突出，打著養(yǎng)老旗號卻不具備養(yǎng)老功能的理財產(chǎn)品層出不窮。

消費者的一端表現(xiàn)又如何呢?中國養(yǎng)老金融50人論壇自2017年開始聯(lián)合相關(guān)機構(gòu)進行中國養(yǎng)老金融調(diào)查項目，其發(fā)布的最新報告《中國養(yǎng)老金融調(diào)查報告(2021)》顯示，84.08%的調(diào)查對象在通過金融市場上的多元化渠道進行養(yǎng)老財富儲備，但儲備量十分有限。其中，超三成調(diào)查對象養(yǎng)老財富儲備在10萬元以下，45.88%的調(diào)查對象養(yǎng)老財富儲備在10萬—50萬元之間，只有22.17%的調(diào)查對象養(yǎng)老財富儲備超過了50萬元。另外還有15.92%的調(diào)查對象尚未進行養(yǎng)老財富儲備。

該報告還顯示，居民養(yǎng)老投資理財風險偏好趨于保守，對風險的承受程度處于較低的水平，并且渠道也較為集中，更傾向于銀行存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行理財、房產(chǎn)等。

此次推出的養(yǎng)老理財試點產(chǎn)品與之前的養(yǎng)老金融產(chǎn)品有什么不同?面對記者的疑問，楊長漢分析認為，新的養(yǎng)老理財試點產(chǎn)品具有四大特點。一是規(guī)范性。此次推出的產(chǎn)品完全遵循中國銀保監(jiān)會頒布的《關(guān)于開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點的通知》的規(guī)定，符合監(jiān)管政策要求，不像以前一些養(yǎng)老理財產(chǎn)品，有名無實或者只是噱頭。二是長期性。以前的養(yǎng)老理財產(chǎn)品，多為1年以內(nèi)的短期產(chǎn)品，而目前試點的銀行養(yǎng)老理財，期限都是5年期，真正匹配了養(yǎng)老金的長期投資需要。三是普惠性。養(yǎng)老理財1元起購、費率低廉，可以滿足包括最普通的不同層次的家庭養(yǎng)老理財需求。四是穩(wěn)健性。銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品多為固定收益型產(chǎn)品，其資產(chǎn)配置以債券類資產(chǎn)配置為主，風險較低，追求良好的投資收益但不因為片面追求高收益而放大投資風險。

養(yǎng)老理財試點產(chǎn)品剛剛起步，還有很大改善空間。在房連泉看來，要想了解真正的養(yǎng)老金融產(chǎn)品什么樣，美國的個人退休金賬戶或許可以提供借鑒。據(jù)他介紹，美國個人退休金賬戶(IRA)，又名個人退休金計劃，是一種聯(lián)邦政府提供稅收優(yōu)惠、個人自愿參與的個人補充養(yǎng)老金計劃，是美國養(yǎng)老金資產(chǎn)持續(xù)增長的主要來源。IRA允許所有納稅人參與。這個賬戶是封閉的，在退休前無法提取，因此它的投資期限很長，非常適合各類金融機構(gòu)開發(fā)用于養(yǎng)老目的的產(chǎn)品，甚至可以投資長達幾十年的生命周期類產(chǎn)品。同時，因為投資期限長，IRA可以有效抹平短期市場波動對投資的影響，整體收益率相對可觀。