長(zhǎng)壽時(shí)代三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn),需求如何滿足?

要避免老人還在，錢沒了；或錢還在，人沒了。在近日上海市政協(xié)十三屆五次會(huì)議專題會(huì)議上，上海市政協(xié)委員堯金仁提出，養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域面臨的問題是資金保障和服務(wù)保障不匹配的結(jié)構(gòu)性問題。他同時(shí)建議，勞動(dòng)者在職時(shí)，應(yīng)主要為解決養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)保障做準(zhǔn)備。退休后，養(yǎng)老的實(shí)際需求應(yīng)是高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)保障的供給。

十四五時(shí)期，我國(guó)將進(jìn)入中度老齡化階段，人們對(duì)健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求陡增，發(fā)展養(yǎng)老第三支柱已十分迫切。2022年，如何將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更好地納入養(yǎng)老保障體系，已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)的一道必答題。

養(yǎng)老需求持續(xù)提升

據(jù)公開信息統(tǒng)計(jì)顯示，目前我國(guó)有2億人處于靈活就業(yè)狀態(tài)。這類人群因長(zhǎng)期不參與第一支柱和第二支柱，可能會(huì)面臨未來的養(yǎng)老金空白。第三支柱將在多大程度上能保障他們的養(yǎng)老問題？

近日一項(xiàng)調(diào)查顯示，中國(guó)消費(fèi)者傾向通過更加積極的財(cái)務(wù)規(guī)劃來應(yīng)對(duì)疫情影響，有77%的受訪者認(rèn)為，自新冠疫情發(fā)生以來，保險(xiǎn)的重要程度提高了，及早制定養(yǎng)老規(guī)劃對(duì)于消費(fèi)者而言更加重要。此外，有64%的受訪者認(rèn)為疫情后自己更加重視養(yǎng)老計(jì)劃，這一比例相比上一期調(diào)查結(jié)果提升了11%。這充分表明，消費(fèi)者的養(yǎng)老意識(shí)正在持續(xù)提升，而保險(xiǎn)作為養(yǎng)老規(guī)劃的主要工具之一，受到了更多消費(fèi)者的關(guān)注。

普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，從需求端來看，隨著中國(guó)人口老齡化趨勢(shì)加深，消費(fèi)者對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重視程度不斷提升，配置養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的人越來越多，也越來越年輕。從供給端來看，保險(xiǎn)業(yè)回歸保障功能后，保險(xiǎn)公司更傾向于推出長(zhǎng)期期繳的保障型產(chǎn)品，例如很多險(xiǎn)企將主打產(chǎn)品瞄準(zhǔn)了年金保險(xiǎn)。

養(yǎng)老的實(shí)際需求，是老年人能獲得更豐富、更高品質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)，例如護(hù)理服務(wù)、生活服務(wù)等。如果老人拿到養(yǎng)老金后，卻買不到相應(yīng)的養(yǎng)老服務(wù)，他們自身最迫切的需求就無法解決。在堯金仁看來，從打通經(jīng)濟(jì)、社會(huì)雙循環(huán)來看，發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)為培育養(yǎng)老金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、長(zhǎng)壽經(jīng)濟(jì)，形成合理的養(yǎng)老結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)提供了重要契機(jī)。因此特別要鼓勵(lì)養(yǎng)老資管產(chǎn)品與養(yǎng)老年金、護(hù)理保險(xiǎn)、康養(yǎng)服務(wù)打通，將看不見的產(chǎn)品與看得見的服務(wù)結(jié)合，有效對(duì)沖長(zhǎng)壽時(shí)代面臨的護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)活力不足

伴隨國(guó)家助力養(yǎng)老政策密集落地，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與第三支柱建設(shè)提出了新的要求。前不久，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的通知》，要求養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步聚焦養(yǎng)老主業(yè)，重點(diǎn)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老保障管理和企業(yè)（職業(yè)）年金基金管理業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)險(xiǎn)企推出更多具有更高保障屬性的保險(xiǎn)，為下一步商業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展劃定了方向。

一家大型險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，政府鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司回歸保障，集中力量從事養(yǎng)老業(yè)務(wù)，以應(yīng)對(duì)人口老齡化所帶來的養(yǎng)老壓力。而鼓勵(lì)符合條件的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，長(zhǎng)期來看有利于豐富養(yǎng)老保障產(chǎn)品的供給，給消費(fèi)者更多的選擇，增強(qiáng)社會(huì)應(yīng)對(duì)人口老齡化的能力。

自2021年以來，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展步伐明顯加快，在豐富養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的同時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)主體也不斷擴(kuò)容。截至目前，我國(guó)共有10家登記在冊(cè)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。2021年6月1日，中國(guó)人壽、太平人壽等6家人身險(xiǎn)公司在浙江省和重慶市開展了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。此外，在供需兩端的促進(jìn)下，近年來年金保險(xiǎn)市場(chǎng)也呈現(xiàn)出高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

雖然當(dāng)前養(yǎng)老保險(xiǎn)日益受到重視，且發(fā)行種類也逐漸豐富，但整體來看養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)活力仍有所欠缺。中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇秘書長(zhǎng)董克用認(rèn)為，在政策層面，一些利民的好政策沒有得到良好宣傳，應(yīng)該讓百姓了解相關(guān)政策，明確養(yǎng)老預(yù)期。

健全制度框架

在堯金仁看來，目前上海的二、三支柱有先行先試優(yōu)勢(shì)，但從目前實(shí)際情況看也面臨著突出問題：一是缺乏科學(xué)的養(yǎng)老保障產(chǎn)品；二是未建成統(tǒng)一的養(yǎng)老金賬戶管理平臺(tái)；三是未形成有力的政策扶持體系。

目前來看，個(gè)稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)每月節(jié)稅額僅二三十元，且操作流程復(fù)雜。應(yīng)推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展，激發(fā)買的意愿，解決買的難題，減輕買的負(fù)擔(dān)。堯金仁建議，要充分發(fā)揮上海金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)，監(jiān)管制度嚴(yán)密的優(yōu)勢(shì)，支持金融機(jī)構(gòu)提供低門檻、廣覆蓋、多選擇、可持續(xù)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，開展市場(chǎng)化專業(yè)投資運(yùn)作。同時(shí)，將財(cái)稅支持作為第三支柱發(fā)展核心動(dòng)力。比如，提供稅前和稅后繳費(fèi)多種方式。由于中高收入群體對(duì)稅收遞延更加關(guān)注，中低收入群體則注重直接補(bǔ)貼更實(shí)惠。因此，要兼顧不同收入群體，將二、三支柱稅收優(yōu)惠統(tǒng)一或合并計(jì)算，以使沒機(jī)會(huì)參與二支柱的群體參與到三支柱當(dāng)中。

為此，他還建議，健全制度框架，實(shí)行財(cái)稅和金融雙頭監(jiān)管，建立統(tǒng)一的賬戶管理體系和跨賬戶的資金流動(dòng)與對(duì)接系統(tǒng)。建立以賬戶為中心，而不是以產(chǎn)品為中心的退出轉(zhuǎn)移機(jī)制，客戶享有自由轉(zhuǎn)換權(quán)，從制度設(shè)計(jì)上形成多元競(jìng)爭(zhēng)、相互補(bǔ)充的格局，調(diào)動(dòng)各方積極性。