陜西縣域養(yǎng)老見聞:基本養(yǎng)老保險普及后,養(yǎng)老無憂了嗎?

當被問及如何養(yǎng)老？靠子女養(yǎng)老已經(jīng)不再是唯一的答案，還多了基本養(yǎng)老保險。

陜西省延安市志丹縣居民楊女士向記者表示，村干部之前通知可以交養(yǎng)老保險，說是到年齡可以返還，很多人覺得不錯就交了。不過，也有一小部分人遲疑不決，直到看到有人享受了養(yǎng)老保險福利，才開始交。現(xiàn)在大部分人都交了養(yǎng)老保險，繳費金額可以自己選擇。

從以子女養(yǎng)老為主到基本養(yǎng)老保險參保率達99.7%，從開始的遲疑到現(xiàn)在主動繳納，這座西北小城為促成這一變化用了近十年的時間。但是，隨著人口老齡化進程的加速和社會物價水平的提升，單獨依靠基本養(yǎng)老保險并非長久之計。

如何發(fā)展養(yǎng)老體系第二、三支柱，提升居民多渠道構(gòu)建養(yǎng)老保障的意識？這依然是待解的難題，尤其是在經(jīng)濟發(fā)展相對滯后的小城市和村鎮(zhèn)。

基本養(yǎng)老保險普及之路：

從猶豫到主動

經(jīng)過一番查閱后，記者了解到楊女士口中的養(yǎng)老保險正是城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險。

楊女士向21世紀經(jīng)濟報道記者展示了陜西養(yǎng)老保險手機APP的繳費明細，今年50歲的楊女士從2008年開始繳費，繳費金額從最開始兩年的50元增加到100元，再到2020年和2021年的200元。以200元為例，除本人繳費外，省財政、市財政、縣財政還額外分別補貼15元、2.25元、12.75元。

2009年9月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，探索建立個人繳費、集體補助、政府補貼相結(jié)合的新農(nóng)保制度，實行社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合，與家庭養(yǎng)老、土地保障、社會救助等其他社會保障政策措施相配套，保障農(nóng)村居民老年基本生活。

2011年6月，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于開展城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》提出，2011年7月1日啟動試點工作，實施范圍與新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險（以下簡稱新農(nóng)保）試點基本一致，2012年基本實現(xiàn)城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度全覆蓋。

在前兩次文件和試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)之上，國務(wù)院在2014年2月發(fā)布《關(guān)于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度的意見》（以下簡稱《意見》），將新農(nóng)保和城居保兩項制度合并實施，在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險（以下簡稱城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險）制度。參保范圍是年滿16周歲（不含在校學(xué)生），非國家機關(guān)和事業(yè)單位工作人員及不屬于職工基本養(yǎng)老保險制度覆蓋范圍的城鄉(xiāng)居民，可以在戶籍地參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

《意見》提出的任務(wù)目標是，在2020年前，全面建成公平、統(tǒng)一、規(guī)范的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度，與社會救助、社會福利等其他社會保障政策相配套，充分發(fā)揮家庭養(yǎng)老等傳統(tǒng)保障方式的積極作用，更好保障參保城鄉(xiāng)居民的老年基本生活。

在此背景之下，志丹縣緊跟政策指引。先是在2010年12月印發(fā)《志丹縣新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險實施細則》，后又發(fā)布《志丹縣城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險政策》，鼓勵城鄉(xiāng)居民積極繳納養(yǎng)老保險。城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險按年齡段實行最低繳費年限規(guī)定，斷保人員可補繳間斷年度的欠費?？赏ㄟ^現(xiàn)場或陜西養(yǎng)老保險手機App兩種方式參保，需提供身份證、戶口本等資料。

21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，養(yǎng)老保險繳費分為個人繳費和政府補貼兩部分。個人繳費標準為200元、300元、400元、500元、600元、800元、1000元、1500元、2000元和3000元10個檔次，鼓勵參保人選擇較高檔次標準繳費；政府按照15%～30%的比例進行補貼。值得一提的是，一至四級殘疾人在完成殘疾身份登記后政府每年為其代繳100元的養(yǎng)老保險費。

參保人年滿60周歲、累計繳費滿15年，且未領(lǐng)取國家規(guī)定的基本養(yǎng)老保障待遇的，可以按月領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇。待遇由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金構(gòu)成，支付終身。其中，個人賬戶養(yǎng)老金的月計發(fā)標準，目前為個人賬戶全部儲存額除以139（與現(xiàn)行職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶養(yǎng)老金計發(fā)系數(shù)相同）。基礎(chǔ)養(yǎng)老金是由中央確定最低標準，各地根據(jù)實際情況適當提高標準。

以志丹縣為例，基礎(chǔ)養(yǎng)老金155.5元（對累計繳費年限超過15年的，每超過1年，每月加發(fā)年限基礎(chǔ)養(yǎng)老金2元）。待遇領(lǐng)取人員年滿65—74周歲每月增發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金5元，年滿75—84周歲每月增發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金10元，年滿85周歲及以上每月增發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金20元。這意味著，如果年滿60周歲時繳費年限剛好為15年，那么當年每月可領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金155.5元，一年可領(lǐng)取1866元。70周歲每月可領(lǐng)取193.5元，每年是2322元。

經(jīng)過幾年的宣傳鼓勵，志丹縣城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保率在十三五期間已達到99.7%。地處大西北的志丹縣對于城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險政策的推廣實施，可以看作全國的一個縮影。2022年1月10月，國家發(fā)改委、中央宣傳部、教育部、公安部、民政部等20多個部門聯(lián)合印發(fā)的《十四五公共服務(wù)規(guī)劃》顯示，我國基本養(yǎng)老保險參保率在2020年達到了90%，計劃在2025年將這一指標提升至95%。

其實，養(yǎng)老還可以有更多的選擇

但以基本養(yǎng)老保險為基礎(chǔ)的養(yǎng)老金收入來看，顯然還無法有效保障老有所養(yǎng)。

對于除了基本養(yǎng)老保險，是否還有其他的養(yǎng)老規(guī)劃的問題，楊女士表示，沒有了，沒有其他的養(yǎng)老規(guī)劃，也不知道還能有哪些養(yǎng)老方式。不過，為了預(yù)防以后生大病沒錢治療，在朋友的推薦下買了百萬醫(yī)療保險，但實際上對保險產(chǎn)品并不了解，太復(fù)雜了弄不明白。

對于養(yǎng)老規(guī)劃的匱乏，楊女士非個案，也非西北小縣城居民獨有，而是中國縣域居民養(yǎng)老的普遍現(xiàn)狀。

從我國養(yǎng)老體系來看，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險屬于第一支柱。雖然全國參保率已經(jīng)達到90%，但每年2000元左右的養(yǎng)老金只能生活提供基本保障，并不能負擔(dān)起老年人全部的養(yǎng)老費用，尤其是大多數(shù)老年人身患疾病，醫(yī)療自費部分也是一筆不小的支出。

如果是在經(jīng)濟上升期，養(yǎng)老保險也許能夠支撐得起大眾的退休后的生活。但考慮到目前老齡化的加速、人口的減少（三胎政策要起到效果，還需要很長時間。也意味著能夠持續(xù)交社保，養(yǎng)老保險的人群會逐漸減少）、疫情、房產(chǎn)企業(yè)的連環(huán)爆雷所導(dǎo)致的經(jīng)濟下滑和所導(dǎo)致的通脹等一系列因素，只靠養(yǎng)老保險，很難對沖所帶來的各種風(fēng)險。全聯(lián)并購公會信用委員會專家安光勇如是說。

另一方面，隨著我國人口老齡化的進程加快，養(yǎng)老金制度的壓力將越來越大。如何破解養(yǎng)老難題額外重要。應(yīng)對人口老齡化加速，金融發(fā)揮著重要作用，需要加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融。

實際上，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險并不是養(yǎng)老方式的唯一選擇。我國養(yǎng)老體系中還有第二支柱、第三支柱，分別是企業(yè)年金與職業(yè)年金、個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險。

2021年12月9日召開的國務(wù)院常務(wù)會議指出，將商業(yè)養(yǎng)老保險納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)。原中國保監(jiān)會副主席周延禮認為，商業(yè)保險在應(yīng)對人口快速老齡化挑戰(zhàn)，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，增強養(yǎng)老保障體系可持續(xù)性等方面，大有可為?？傮w來看，我國商業(yè)養(yǎng)老保險仍處于發(fā)展初級階段。養(yǎng)老年金保險規(guī)模保費收入在人身保險中的占比只有2%左右，積累的責(zé)任準備金占GDP的比重不到1%。

2021年5月8日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》，決定自2021年6月1日起，在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。要求，試點保險公司應(yīng)創(chuàng)新開發(fā)投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。消費者達到60周歲及以上方可領(lǐng)取養(yǎng)老金，且領(lǐng)取期限不短于10年。

除了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品外，還可以考慮購買養(yǎng)老理財產(chǎn)品。2021年9月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點的通知》。根據(jù)目前試點情況，首批養(yǎng)老理財產(chǎn)品具有穩(wěn)健性、長期性、普惠性。起購金額低至1元，總費率收取遠遠低于其他理財產(chǎn)；同時，產(chǎn)品期限相對較長，封閉式產(chǎn)品期限為5年。

銀保監(jiān)會創(chuàng)新部資管一處處長宋敏杰表示，首批養(yǎng)老理財產(chǎn)品都是5年期以上，有利于探索跨周期投資模式，資金有利于支持我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，使人民群眾能夠獲得相對穩(wěn)健的投資收益；風(fēng)險管理方面，通過引入平滑基金機制，保障產(chǎn)品穩(wěn)健運行；產(chǎn)品設(shè)計更加注重養(yǎng)老屬性，投資策略和理念更加穩(wěn)健，投資標的選擇更加審慎，更符合投資者生命周期特點；產(chǎn)品費率比其他理財產(chǎn)品更加優(yōu)惠。

養(yǎng)老保障的構(gòu)建有多重途徑，但對于縣域以及村鎮(zhèn)來說，需要的顯然不僅是途徑。