事關養(yǎng)老生活,全國兩會前這場發(fā)布會傳遞養(yǎng)老保險發(fā)展走向

在全國兩會召開前夕，國新辦在3月2日舉行的促進經(jīng)濟金融良性循環(huán)和高質(zhì)量發(fā)展的新聞發(fā)布會吸引了社會各界的關注。

在這場發(fā)布會上，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會主席郭樹清、中國人壽集團黨委書記白濤等就如何實現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展闡述了思考、方向和路徑。其中，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，成為當下金融行業(yè)更好地滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求的重點。

養(yǎng)老第三支柱發(fā)展相對滯后，迫切需要加快發(fā)展速度。在新聞發(fā)布會上，郭樹清表示，去年以來，銀保監(jiān)會積極穩(wěn)步推進第三支柱養(yǎng)老保險，在防范風險的前提下，按照小步慢跑、總體漸進的方針，逐步壯大多層次養(yǎng)老保障體系。

近年來，發(fā)展多層次、多支柱的養(yǎng)老保險體系頻頻收到政策大禮包，中國人壽等保險業(yè)市場主體紛紛通過創(chuàng)新型產(chǎn)品和服務積極參與養(yǎng)老保障體系建設，第三支柱養(yǎng)老保險正在茁壯成長，多層次、多支柱養(yǎng)老保障體系加速形成，人民群眾養(yǎng)老保障需求逐步得到滿足。

3月2日，國新辦舉行促進經(jīng)濟金融良性循環(huán)和高質(zhì)量發(fā)展新聞發(fā)布會。 來源：國新辦官網(wǎng)

發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險

滿足多樣化的養(yǎng)老需求

2021年10月，某大型網(wǎng)約車平臺與專屬商業(yè)養(yǎng)老險試點保險公司合作，開展司機專屬商業(yè)養(yǎng)老保險計劃，為網(wǎng)約車司機建立補充養(yǎng)老保險。目前，司機專屬商業(yè)養(yǎng)老保險計劃現(xiàn)已在杭州市、寧波市、重慶市試行，有約7000名司機投保。在試點的重慶市，國壽鑫享寶作為試點專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，其投保客戶中70%是快遞員、網(wǎng)約車司機等新業(yè)態(tài)人員。

專屬商業(yè)養(yǎng)老險是去年5月銀保監(jiān)會印發(fā)《關于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》，選取6家試點壽險公司推出的以養(yǎng)老保障為目的、領取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。截至2022年1月底，6家試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費4億元，其中新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬人。

試點發(fā)展的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是第三支柱養(yǎng)老保險的組成部分。據(jù)悉，我國目前已初步建立起包括基本養(yǎng)老、企業(yè)（職業(yè)）年金和個人自愿購買的各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品在內(nèi)的養(yǎng)老保障三個支柱。其中，第一支柱為基本養(yǎng)老保險，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險；第二支柱為企事業(yè)單位及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎上，自主建立的補充養(yǎng)老保險，包括企業(yè)年金和職業(yè)年金；第三支柱為個人自愿購買的各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品，例如正在試點的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險和個人養(yǎng)老理財產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍。 來源：銀保監(jiān)會官網(wǎng)

在今年2月份中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國養(yǎng)老財富儲備調(diào)查報告（2021）》中，約83%的受訪者選擇了基本養(yǎng)老保險作為退休后收入的主要來源，約30%受訪者選擇第二支柱企（職）業(yè)年金，29%的受訪者選擇了第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，這也說明我國居民對第一支柱基本養(yǎng)老保險的預期和依賴度較高。

清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生向人民網(wǎng)表示，十四五期間，全國老年人口將突破3億，我國將從輕度老齡化邁入中度老齡化。積極應對人口老齡化、做好養(yǎng)老服務準備，需要加速發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，完善養(yǎng)老保障體系。

中央全面深化改革委員會第二十三次會議審議通過的《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》也明確，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，是積極應對人口老齡化、實現(xiàn)養(yǎng)老保險制度可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。

創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品

加速建設養(yǎng)老體系

目前，銀保監(jiān)會正在規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。郭樹清在國新辦新聞發(fā)布會上說，目前專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍，養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點擴大到十地十機構，養(yǎng)老儲蓄試點即將啟動，面向中低收入人群的商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務正在抓緊籌備。

在銀保監(jiān)會引導下，保險行業(yè)企業(yè)正加速布局養(yǎng)老保險產(chǎn)品。開源證券近期發(fā)布的研報認為，第三支柱養(yǎng)老金融空間較大、需求旺盛，養(yǎng)老保險需發(fā)掘優(yōu)勢、提升產(chǎn)品競爭力。當前第三支柱保險產(chǎn)品主要由壽險公司提供，在監(jiān)管與市場雙重引導下，保險公司或加速推進養(yǎng)老保險、養(yǎng)老保障管理和企業(yè)（職業(yè)）年金業(yè)務，加速參與建設三支柱養(yǎng)老體系。

天津樂境社區(qū)養(yǎng)老生活記錄。 受訪者供圖

朱俊生表示，保險行業(yè)企業(yè)多年來一直在積極參與第三支柱發(fā)展，4年前開啟了稅延型養(yǎng)老保險的嘗試，去年又參與了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的試點，創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品。例如，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品是針對養(yǎng)老需求專門設計的養(yǎng)老保障產(chǎn)品，產(chǎn)品采取賬戶制，資金有保底+浮動收益，在生存期有養(yǎng)老金可以領取，對身故也有壽險保障，部分公司產(chǎn)品還有失能護理保障責任。

中國人壽集團黨委書記白濤在國新辦新聞發(fā)布會上介紹說，中國人壽在養(yǎng)老年金保險上具有幾十年運作經(jīng)驗，現(xiàn)有各類養(yǎng)老屬性的保險業(yè)務5200萬件，積累的準備金約1.7萬億元。中國人壽參與了銀保監(jiān)會的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、稅延養(yǎng)老保險、長期護理保險試點。目前，公司全力參與政府部門主導的第三支柱個人養(yǎng)老金和個人稅延養(yǎng)老賬戶準備工作，持續(xù)探索推進養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新。

白濤表示，中國人壽旗下養(yǎng)老險公司將繼續(xù)鞏固和提升年金主業(yè)的受托、投管市場優(yōu)勢，同時搶抓第三支柱發(fā)展新機遇，積極參與第三支柱商業(yè)養(yǎng)老金試點，贏取市場主動權，以實現(xiàn)新舊增長動能轉(zhuǎn)換。

完善配套政策支持

豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品

多位業(yè)內(nèi)人士向人民網(wǎng)財經(jīng)表示，要規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展，更好滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求，尚需要多領域金融機構積極開發(fā)符合老年人特點的支付、儲蓄、理財、信托、保險、公募基金等養(yǎng)老金融產(chǎn)品，研究完善金融稅收等配套政策支持。

朱俊生表示，從規(guī)模來看，養(yǎng)老保險發(fā)展空間仍然巨大。目前專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點和已經(jīng)試點4年的稅收遞延型養(yǎng)老保險在地區(qū)規(guī)模效應上仍需要進一步提升。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險在收益率上面臨與銀行理財產(chǎn)品、養(yǎng)老目標基金的對比壓力，在推廣時也存在基層隊伍銷售動力不足問題；又如，個人稅收遞延型養(yǎng)老保險在繳費、扣費等操作環(huán)節(jié)較繁瑣。朱俊生說，對保險機構來說，在參與養(yǎng)老市場時，除了在投資端積極提升長期養(yǎng)老資金的投資收益率，還可以在領取端發(fā)揮保險業(yè)獨特優(yōu)勢，將年金保險和長壽風險的分攤結合起來，助力化解風險。

我國某養(yǎng)老社區(qū)一角。 人民網(wǎng) 黃盛攝

希望加快推出第三支柱的相關產(chǎn)品、稅收等配套政策。白濤認為，當下個人對參與第三支柱養(yǎng)老的意識還不足，養(yǎng)老金融知識普及有待加強。他表示，國際經(jīng)驗表明，對于自愿參與的第三支柱，稅收優(yōu)惠與補貼撬動作用明顯，通過激勵居民參與第三支柱，將個人儲蓄轉(zhuǎn)化為長期養(yǎng)老基金，有助于推動第三支柱在較短時間內(nèi)形成規(guī)模。

在完善第三支柱配套政策上，中央全面深化改革委員會第二十三次會議審議通過的《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》也指出，要嚴格監(jiān)督管理，完善配套政策，抓緊明確實施辦法、財稅政策、金融產(chǎn)品規(guī)則等，讓老百姓看得明白、搞得懂、好操作，讓參與各方有章可循、制度運行可監(jiān)測可檢驗。

我們在持續(xù)探索推進養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新，致力于為廣大人民群眾提供真正具有養(yǎng)老功能，能夠滿足多層次、差異化、個性化養(yǎng)老需求的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。白濤表示，中國人壽將持續(xù)完善全面風險管理體系，強化依法合規(guī)經(jīng)營，并聚焦真正具備養(yǎng)老屬性的業(yè)務領域。

在發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險上，也需要鼓勵金融機構開發(fā)符合老年人特點的支付、儲蓄、理財、信托、保險、公募基金等養(yǎng)老金融產(chǎn)品。朱俊生表示，未來，第三支柱養(yǎng)老保險體系的完善是跨業(yè)競爭的市場，如何將社會大眾的巨額短期儲蓄轉(zhuǎn)化為長期養(yǎng)老資產(chǎn)，需要銀行、保險、信托、基金、證券等多領域的金融機構共同參與挖掘。