根據(jù)2021年發(fā)布的全國第七次人口普查數(shù)據(jù),我國60歲以上人口已達到26402萬人,占總?cè)丝诘?8.70%,相比2010年上升5.44個百分點,人口老齡化程度明顯加深。如何完善養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險制度和體系,成為老齡化社會不得不面臨的挑戰(zhàn)。4月17日,中外專家齊聚2022清華五道口全球金融論壇,對養(yǎng)老保險與金融體系的結(jié)合給出了深度解讀。
原中國保監(jiān)會黨委副書記、副主席周延禮表示,第三支柱養(yǎng)老不應(yīng)該只是第一支柱、第二支柱的補充。目前第三支柱養(yǎng)老金融服務(wù)體系已進行三方面的探索,一是開展商業(yè)性養(yǎng)老保險,二是推出養(yǎng)老理財金融服務(wù),三是做好養(yǎng)老儲蓄服務(wù)??傮w來看,規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險方面,已納入了國家規(guī)劃,養(yǎng)老保險仍處于發(fā)展初級階段,主要面臨以下幾個問題。一是養(yǎng)兒防老、政府養(yǎng)老、儲蓄養(yǎng)老的觀念占主流,二是商業(yè)養(yǎng)老保險服務(wù)定位有待進一步明確,三是財稅政策支持力度需要進一步強化,四是商業(yè)養(yǎng)老保險需要制度規(guī)范發(fā)展。
周延禮指出,為推進發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保障,保險業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和大健康產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的趨勢,要積極推進,調(diào)動保險作用,同時也要發(fā)揮社會資本參與的作用。壯大商業(yè)養(yǎng)老體系,不僅是保險業(yè)的問題,也是社會資本積極參與包括財富管理方面一些選擇。
從老齡化中(aging)到老齡化(aged)的過程,中國只用了22年,而發(fā)達國家中,法國用了115年,瑞典用了85年,澳大利亞用了73年,美國69年,加拿大65年,日本用了26年。全國政協(xié)委員,中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文指出,中國的老齡化程度深,速度快,老年撫養(yǎng)比(退休人口與工作人口的比值)在2020年為17%,2030年將提高至25%,預(yù)計到2050年將超過43%。鄭秉文認為,雖然我國儲蓄率正在下降,但仍比多數(shù)發(fā)達國家高,能夠應(yīng)對建立養(yǎng)老金第三支柱對儲蓄率產(chǎn)生的替代作用?,F(xiàn)在正是建立養(yǎng)老金最有利的窗口期。
鄭秉文認為,養(yǎng)老金有助于經(jīng)濟發(fā)展,對沖老齡化影響。一是可以穩(wěn)定消費預(yù)期,撬動消費,二是在岸長期資本有助于市場潛力轉(zhuǎn)化為新的業(yè)態(tài),三是股權(quán)資金可以投資長期風險高的技術(shù)創(chuàng)新,四是養(yǎng)老金可以作為一種生產(chǎn)要素反哺經(jīng)濟。
養(yǎng)老金是長期資本,經(jīng)濟增長是土地、資本、勞動三要素都吸取?,F(xiàn)在勞動力稀缺、土地稀缺,資金、資本稀缺,長期資本更稀缺。養(yǎng)老金既是民生制度的安排,同時也是一個生產(chǎn)要素,是經(jīng)濟制度的一部分。我們應(yīng)該發(fā)揮它的雙重優(yōu)勢,而不應(yīng)該只發(fā)揮它的單重優(yōu)勢,僅僅看成民生。鄭秉文表示。
老齡化時代,養(yǎng)老金融與養(yǎng)老服務(wù)需求市場空間巨大。中國太平洋人壽保險股份有限公司黨委書記、董事長潘艷紅表示,目前我國養(yǎng)老體系仍以基本養(yǎng)老金為主,但職工基本養(yǎng)老金替代率由2001年的70%以上下降至當前40%左右。世界銀行建議,要維持退休前的生活水平不下降,養(yǎng)老金替代率應(yīng)不低于70%,而國際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低標準為55%。對此,中國保險行業(yè)協(xié)會《中國養(yǎng)老金第三支柱研究報告》預(yù)測未來5-10年時間我國會有8-10萬億的養(yǎng)老金缺口有待補充,而且這個空間會隨著時間的推移進一步擴大。隨著富裕人群步入老齡化,家庭結(jié)構(gòu)小型化,傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念逐步轉(zhuǎn)變,養(yǎng)老金融市場需求旺盛。在此形勢下,多層次養(yǎng)老保障體系中第三支柱建設(shè)正步入快車道。
潘艷紅認為,保險業(yè)在高質(zhì)量養(yǎng)老金融與養(yǎng)老服務(wù)供給中具有獨特價值。保險消費需求正從單純的保險產(chǎn)品,升級為包括財富管理、健康養(yǎng)老服務(wù)在內(nèi)的綜合解決方案,養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)將成為未來的藍海。
據(jù)官方統(tǒng)計,超過340萬企業(yè)員工要邊工作邊照護家人,每年還有10萬人左右為了專注護理家人辭去工作。同時,日本認知障礙患者不斷增加,成為嚴重的社會問題。這也對老齡人口所持有的金融資產(chǎn)造成了巨大影響。日本東京海上日動火災(zāi)保險株式會社北京代表處首席代表末吉建介表示,對日本的老齡化人口,尤其是認知障礙患者的長期護理為家庭帶來了沉重的負擔。認知障礙帶來的社會問題對老齡人口所持有的金融資產(chǎn)也造成了巨大的影響,在日本,60歲以上的老人持有家庭資產(chǎn)60%以上,根據(jù)預(yù)測,2030年,認知障礙高齡患者的金融資產(chǎn)可達12萬億元,相當于個人金融資產(chǎn)的10%。認知障礙患者的資產(chǎn)管理能力會明顯下降,如忘記銀行賬戶密碼以及簽過的合同等。從宏觀來看,這意味著大量金融資產(chǎn)無法得到有效利用?;谌毡纠淆g化問題日益嚴重的背景,長護險制度存在著保費逐漸高昂至再無提高空間的困境。此外,長護業(yè)務(wù)從業(yè)人員的不足也限制了該制度發(fā)展。
為應(yīng)對這些問題,日本各大保險公司開發(fā)了相關(guān)保險產(chǎn)品,如針對長護導致無法就業(yè)的保險產(chǎn)品、專為認知障礙患者和家屬開發(fā)的保險產(chǎn)品等,并推行家族信托服務(wù),即子女代替父母管理財產(chǎn),據(jù)介紹,該產(chǎn)品能大大降低未來金融資產(chǎn)老齡化風險。末吉建介表示,當前應(yīng)對老齡化社會的對策都比較基礎(chǔ),并不能從根本上解決現(xiàn)有問題。只有在合理完善的法律環(huán)境下,通過企業(yè)提供的各種產(chǎn)品和服務(wù),加上數(shù)字化科技,并且每個家庭和整個社會都付出努力,才可能越過老齡化這座大山。
本文標簽:養(yǎng)老金,養(yǎng)老服務(wù),居家養(yǎng)老,養(yǎng)老保險,社保,
本文標題:人口老齡化對經(jīng)濟金融有何影響?中外專家給出深度解讀
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