個(gè)人養(yǎng)老金制度能解決人口老齡化的難題嗎

2021年12月經(jīng)中央深改委會(huì)議審議通過了《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，這是適應(yīng)人口老齡化，提高退休人員生活質(zhì)量的新的制度安排。

一、什么是個(gè)人養(yǎng)老金？

簡(jiǎn)單通俗的講就是個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金。

個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶由參加人在符合規(guī)定的商業(yè)銀行指定或開立，資金賬戶封閉運(yùn)行，其權(quán)益歸參加人所有，一般不得提前支取。

個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金用于購買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。

據(jù)悉，每人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限可能為12000元，也就是每個(gè)月1000元封頂。

二、個(gè)人養(yǎng)老金的好處是什么？

與其他商業(yè)保險(xiǎn)相比，個(gè)人養(yǎng)老金兩大好處：

一是，稅收優(yōu)惠，是享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)。

二是，回報(bào)率可能高一些。由官方認(rèn)可的專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資管理，提高回報(bào)率。由于養(yǎng)老金賬戶有很長(zhǎng)的鎖定期，可以對(duì)里面的資金進(jìn)行長(zhǎng)期的管理，回報(bào)率會(huì)更高一些。

三、有什么不足之處？

一是，流動(dòng)性差，退休之前一般是不能取出來的。有一定的強(qiáng)制性。

二是，覆蓋的范圍不夠廣。個(gè)人養(yǎng)老金由個(gè)人自愿參加，能有余力參加的人范圍不會(huì)太大。

四、前景如何？

個(gè)人養(yǎng)老金的具體細(xì)則還沒見到，但是作為退休后的補(bǔ)充保險(xiǎn)，今后和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和職業(yè)年金共同組成我國(guó)養(yǎng)老保障體系的三大支柱，是振奮人心的。

總體認(rèn)為，設(shè)計(jì)的初衷是好的，執(zhí)行起來也相對(duì)容易可行。

但坦白地講，這種制度仍然是在保護(hù)退休后衣食無憂的人，即上班時(shí)有好的工資待遇，好的工作環(huán)境的人。這部分人的比例還是有限的。

我相信個(gè)體工商戶，農(nóng)民工，無業(yè)人士，農(nóng)民等很難會(huì)主動(dòng)買這保險(xiǎn)，但這些需要兜底的人老了以后如何增加他們的保障需要進(jìn)一步研究。