廣州社保:個人養(yǎng)老金來了,以后自己的錢自己管

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近日國家發(fā)布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，個人養(yǎng)老金制度呼之欲出。

雖然還只是一個通知，但事關(guān)養(yǎng)老無小事，它馬上成為全網(wǎng)熱話。

通知很短，但規(guī)格很高，在國務(wù)院的牽頭下，把整個金融業(yè)（銀行、保險和證券）幾乎全拉進群。

但我們老百姓不關(guān)心宏大敘事，只想知道個人養(yǎng)老金好不好，是否可以提高自己的退休生活質(zhì)量。

要提高大家的參與熱情，必須清晰回答以下四個問題。

01. 誰來管理賬戶？

首先，誰來負(fù)責(zé)管理賬戶？

個人養(yǎng)老金是一個專款專用的賬戶，并不是單獨的金融產(chǎn)品。

在這個養(yǎng)老專戶里，有多種金融產(chǎn)品可供選擇。

它就像一個工具箱，里面裝滿各式金融工具，這些工具大多數(shù)適合做長期投資。

退休的時候賬戶上有多少錢，不僅取決于投入，更取決于這些金融產(chǎn)品用得好不好。

行話叫資產(chǎn)管理，或稱投資組合管理。

雖然可選的投資工具都是基金、銀行理財、保險一類的間接投資產(chǎn)品，不如直接選股票或債券難，但對于普羅大眾來說也絕非易事。

顯然，大多數(shù)人沒有管理個人養(yǎng)老金的能力，可能多數(shù)時間就是登錄看看收益怎么樣。

在實務(wù)中，擔(dān)當(dāng)起賬戶管理的人，很可能是銀行的理財經(jīng)理。

《通知》提到賬戶可以在銀行和其他機構(gòu)開立，證明銀行是主要推廣陣地。

這也合乎邏輯，因為老百姓的錢多數(shù)存在銀行，對銀行有天然的信任感。

讓熟悉的理財經(jīng)理給客戶介紹開戶，成功率應(yīng)該比保險業(yè)務(wù)員或股票經(jīng)紀(jì)人高。

你讓客戶開了戶，客戶又不懂如何選擇里面的金融產(chǎn)品，這個管理的職責(zé)自自然然就落到銀行理財經(jīng)理頭上。

但銀行理財經(jīng)理不是基金經(jīng)理，特長是與客戶溝通以及推薦產(chǎn)品。

但要管好一個長達十年以上的賬戶，必然要因應(yīng)情況不斷調(diào)整產(chǎn)品配置，難度絕非單純推薦一個產(chǎn)品可比。

除了能力要求更高以外，如何激勵理財經(jīng)理也是大問題。

理財經(jīng)理花時間把賬戶管好，是否有相應(yīng)獎勵？

如果有獎勵，一個每年只能存12000元的賬戶，又能產(chǎn)生多少激勵？

干得好的理財經(jīng)理假如跳槽了，我的賬戶可以跟著她走嗎？

如果理財經(jīng)理表現(xiàn)不好，我可以要求換一個人呢？

可見誰去管理賬戶，最終會影響到個人養(yǎng)老金的表現(xiàn)與口碑，是首當(dāng)其沖要明確的問題。

02. 備選的產(chǎn)品好不好？

其次，備選的產(chǎn)品質(zhì)量如何？

賬戶的整體表現(xiàn)，由里面的個別產(chǎn)品收益決定。

開好賬戶，錢劃到賬上，馬上就要決定如何配置資金。

目前《通知》列明有存款、銀行理財、保險和基金四大類產(chǎn)品。

四大類產(chǎn)品下面，應(yīng)該還有不少具體的產(chǎn)品可選。

最終落地，估計至少有100種產(chǎn)品，然后數(shù)目還會慢慢增加至200到300種之間。

因為產(chǎn)品選擇太少，賬戶吸引力不夠，但如果太多，選擇就很困難。

這個模式，近似電商的嚴(yán)選。

問題的關(guān)鍵是以上四大類金融工具，市面上總共有成千上萬種產(chǎn)品，誰才有資格入圍個人養(yǎng)老金工具箱呢？

公眾可知道具體的選擇標(biāo)準(zhǔn)嗎？

在賬戶開始運作后，是不是所有金融工具都有一致的業(yè)績評價標(biāo)準(zhǔn)呢？

入圍的金融產(chǎn)品，在其他渠道能買得到嗎？

以上問題，直接決定個人養(yǎng)老金的吸引力。

因為它縮小了人們的投資選擇，實際上承擔(dān)了把關(guān)的責(zé)任。

如果嚴(yán)選出來的數(shù)百種產(chǎn)品，整體表現(xiàn)還不如一般渠道買的產(chǎn)品，又如何說服人們往里面存錢？

既然存進個人養(yǎng)老金的錢不能隨時變現(xiàn)，這樣大家在投入的時候就會更加謹(jǐn)慎，眼光更挑剔。

雖然養(yǎng)老金是長期投資，不應(yīng)在意短期波動，可一旦賬戶出現(xiàn)虧損，有耐心的人并不多。

這是必須搞清楚的第二個問題。

03. 稅費成本高不高？

再來就是稅費——稅務(wù)與收費的問題。

稅費扣得多，留給自己的收益就少。

以上問題持續(xù)整個賬戶運作周期，必須認(rèn)真審視。

《通知》提到個人養(yǎng)老金享受稅優(yōu)政策，但并沒有任何細節(jié)。

目前來看，所謂的稅優(yōu)可能是遞延或減免。

遞延的意思是你把收入的一部分存進個人養(yǎng)老金賬戶，這筆錢先不征稅。

這等于稅局借錢給你投資，增加了可投資的本金，帶來更多收益。

到你退休時，錢從賬戶取回來時再補征。

如果是減免就更好，存進個人養(yǎng)老金的錢免稅，類似個稅專項扣除。

但參考國外經(jīng)驗，稅收遞延的機會更大。

再有就是賬戶收費的問題，副作用更大。

個人養(yǎng)老金拉上一眾金融機構(gòu)，它們要不要賺錢？

如果要賺錢，錢就是從各項收費中來。

明面上的收費，有進出賬戶和持有期間的收費，通常按賬戶價值收。

賬戶持有期間肯定會不時切換產(chǎn)品，比如賣基金A買基金B(yǎng)，賣保險C買銀行理財D。

以上交易是否會產(chǎn)生費用或買賣差價？

暗里的收費就是各種產(chǎn)品的管理和托管費，這些錢在計算凈值前已被扣除，難以察覺。

當(dāng)然，無論你在哪里購買和持有金融產(chǎn)品都有成本，否則金融人就沒飯吃。

但作為國家推動的養(yǎng)老第三支柱，整體費率是不是應(yīng)該比其他渠道低呢？

如果答案肯定，老百姓當(dāng)然支持。

04. 急用錢怎么辦？

第四個是流動性問題。

對于養(yǎng)老金儲蓄，流動性雖然不關(guān)鍵，但也不能完全忽略。

《通知》明確規(guī)定，只有到達退休年齡、失去工作能力和出國移民三種情況，才可提取賬戶里的錢。

理想情況下，當(dāng)然是錢一直存到退休時再取出來用。

但人生無常，如果碰上嚴(yán)重疾病或其他突發(fā)情況要用錢怎么辦？

如果錢一旦存進賬戶，就只有以上三種情況才可取，那勢必打擊積極性。

畢竟個人養(yǎng)老金不是社保，完全以自愿為原則。

比如不幸遭遇車禍要動大手術(shù)，個人又沒買保險，是否可以憑醫(yī)院證明去領(lǐng)錢？

或者在客戶急于用錢時，銀行按照賬戶價值的一定比例給予貸款，解燃眉之急。

如果有，這筆貸款的利率是否有優(yōu)惠呢？

假如貸款的利率明顯高于賬戶收益率，這樣的觀感就不太好。

因此，如何解決流動性問題，最好在后續(xù)的配套文件得以落實。

05. 最后幾句

個人養(yǎng)老金《通知》是頂層設(shè)計，后續(xù)必然有一系列政策把它落地。

我們迫切想知道以上問題的答案，從心底里希望它成為真正的養(yǎng)老第三支柱。

萬事開頭難，新事物走向成熟總要經(jīng)歷一段時間的陣痛。

開始只有區(qū)區(qū)12000元的額度，也是為了減輕壓力，等做好之后再慢慢放開。

作為個人，多一個養(yǎng)老專戶肯定是好事，但它不容易駕馭。

要想用好這個金融工具箱，還是要多學(xué)習(xí)，自己就是一個小基金經(jīng)理。

管好自己的賬戶，以后朋友圈不曬照片，曬業(yè)績！

關(guān)于個人養(yǎng)老金的話題，今天就聊到這里。

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