期盼已久的個(gè)人養(yǎng)老金制度框架終于正式落地。
4月21日,國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》),明確了個(gè)人養(yǎng)老金的參加范圍、制度模式、繳費(fèi)水平、投資和領(lǐng)取等事項(xiàng)。
《意見》發(fā)布之后,不少網(wǎng)友提出疑問,個(gè)人養(yǎng)老金與自己去銀行存款有何區(qū)別?如果用個(gè)人養(yǎng)老金購(gòu)買金融產(chǎn)品,遇到虧本的情況該怎么辦?是否有管理機(jī)構(gòu)來保障個(gè)人養(yǎng)老金的賬戶安全?
彌補(bǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱短板
浙江某地人力資源和社會(huì)保障局的中層領(lǐng)導(dǎo)胡亮(化名)向銀柿財(cái)經(jīng)記者解釋稱,簡(jiǎn)單來說,個(gè)人養(yǎng)老金制度就是政府鼓勵(lì)個(gè)人將工資一部分存入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,個(gè)人可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益特征,選擇一些符合條件的養(yǎng)老金融產(chǎn)品進(jìn)行投資,積累養(yǎng)老金資產(chǎn)。
據(jù)了解,我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是一個(gè)三支柱養(yǎng)老金體系。第一支柱就是大家比較熟悉的社保中的基本養(yǎng)老保險(xiǎn),只要個(gè)人累計(jì)繳滿15年,到達(dá)退休年齡后每月就可以領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金;第二支柱就是部分企事業(yè)單位給員工購(gòu)買的企業(yè)年金或職業(yè)年金,同樣也是退休后領(lǐng)取;而第三支柱則是國(guó)家和單位以外的,個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn),主要包括個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
數(shù)據(jù)顯示,目前我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋超過10億人,企業(yè)年金或職業(yè)年金已經(jīng)覆蓋5800多萬人。而作為第三支柱的個(gè)人養(yǎng)老金制度,一直屬于一塊短板。
另?yè)?jù)萬方數(shù)據(jù)顯示,截至2020年末,中國(guó)大陸地區(qū)三支柱規(guī)模分別為8.3萬億元、3.54萬億元和4億元,其中第一、第二支柱占比分別為70.02%和29.98%,第三支柱則聊勝于無。
對(duì)此,北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院王緒瑾在受訪時(shí)直言,第一支柱覆蓋率廣,但養(yǎng)老金額相對(duì)較低,第二支柱中的企業(yè)年金取決于企業(yè)效益以及意愿,是非強(qiáng)制性的,職業(yè)年金則是在機(jī)關(guān)事業(yè)單位內(nèi),目前第一、第二支柱發(fā)展是有限的。
現(xiàn)在人社部擬采取的養(yǎng)老金個(gè)人賬戶制等改革,就是從第三支柱入手。胡亮稱。
此次《意見》明確,個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度,繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān),實(shí)行完全積累。參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元。而且要等達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)(境)定居,或者具有其他符合國(guó)家規(guī)定的情形,經(jīng)信息平臺(tái)核驗(yàn)領(lǐng)取條件后,才可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。
個(gè)人養(yǎng)老金究竟有何不同?
按照《意見》,參加人可以用繳納的個(gè)人養(yǎng)老金在符合規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)或者其依法合規(guī)委托的銷售渠道購(gòu)買金融產(chǎn)品,并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說,未來個(gè)人賬戶里的養(yǎng)老金可以選擇儲(chǔ)蓄存款,也可以選擇儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等。
那么,對(duì)比個(gè)人到銀行開設(shè)賬戶、定期存儲(chǔ)款項(xiàng)或自己購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等,個(gè)人養(yǎng)老金究竟有何不同?
比如我選擇了公募基金,那么我養(yǎng)老金個(gè)人賬戶里的錢就會(huì)劃分到公募基金投資池里,用于基金投資獲取更高的收益,不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),就可以選擇儲(chǔ)蓄存款。胡亮表示,如此一來,以后退休后養(yǎng)老金的多少,不僅取決于每月交的養(yǎng)老金有多少,還跟自己授權(quán)選擇的投資渠道收益有關(guān)系。而相對(duì)而言,個(gè)人養(yǎng)老金采取賬戶封閉管理,一般不允許提前支取,是化短為長(zhǎng)的資產(chǎn)管理手段。
首先,個(gè)人養(yǎng)老金在一定額度內(nèi)可以享受稅收優(yōu)惠政策,倘若每個(gè)月從薪資中劃出1000元作為個(gè)人養(yǎng)老金,一年下來這12000元可能就不需要計(jì)入當(dāng)年個(gè)人所得稅范疇繳納;其次,養(yǎng)老金存款利率會(huì)比銀行存款利率高一些。王緒瑾解釋道。
但是,選擇用養(yǎng)老金來購(gòu)買金融產(chǎn)品是存在虧損風(fēng)險(xiǎn)的。這種情況下,如何降低風(fēng)險(xiǎn)并保障個(gè)人養(yǎng)老金賬戶安全?
《意見》明確,人力資源社會(huì)保障部將組織建設(shè)信息平臺(tái),與符合規(guī)定的商業(yè)銀行以及相關(guān)金融行業(yè)平臺(tái)對(duì)接,歸集相關(guān)信息,為參加人提供個(gè)人養(yǎng)老金賬戶管理、繳費(fèi)管理、信息查詢等服務(wù),為個(gè)人養(yǎng)老金運(yùn)行提供信息核驗(yàn)和綜合監(jiān)管支撐。
有保險(xiǎn)從業(yè)人士表示,建立賬戶制模式可以對(duì)接和打通各部門信息,投資者可通過唯一的賬戶進(jìn)行繳費(fèi)、投資、領(lǐng)取待遇、查詢信息、等操作,稅務(wù)部門可以實(shí)現(xiàn)稅收優(yōu)惠指向個(gè)人,監(jiān)管部門也可以及時(shí)開展監(jiān)管。
金融產(chǎn)品這一點(diǎn)也引起了資本市場(chǎng)的注意。保險(xiǎn)投資是資本市場(chǎng)資金的主要來源,而養(yǎng)老金還是一種長(zhǎng)期投資,目前提倡的個(gè)人養(yǎng)老金制度為資本市場(chǎng)增加了流動(dòng)性,王緒瑾稱,一個(gè)穩(wěn)健的資本市場(chǎng)必然要有一個(gè)發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)作為支撐。
王緒瑾表示,政府后續(xù)還會(huì)出臺(tái)具體的政策規(guī)定來保障個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的安全,尤其是在資金運(yùn)用方面。
本文標(biāo)簽:養(yǎng)老金,養(yǎng)老服務(wù),居家養(yǎng)老,養(yǎng)老保險(xiǎn),社保,
本文標(biāo)題:從儲(chǔ)蓄養(yǎng)老到投資養(yǎng)老,個(gè)人養(yǎng)老金能緩解未富先老的焦慮嗎
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