個人養(yǎng)老金制度有必要參加嗎?先別急著說不

4月21日，國務(wù)院發(fā)布了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（以下簡稱意見），我國養(yǎng)老三大支柱中的第三支柱，終于被完完全全重視起來。

建立一個個人養(yǎng)老金賬戶，參加人定期往里存錢，還可以自由選擇賬戶里的錢用來購買理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品，自負(fù)盈虧。

這次的舉動，既是國家在盤活目前我國的養(yǎng)老體系，同時也是實(shí)實(shí)在在為老百姓多添加一層保障。

然而對于這一新制度，依舊存在許多不信任的聲音。

很多人覺得這筆錢存進(jìn)去支取不自由，不如自己存銀行。

也有人擔(dān)心未來這筆錢的領(lǐng)取。

但是在星仔看來，這件事利國利民，有條件的還是盡量參與。

個人養(yǎng)老金制度，究竟是什么？

我們先來看看此次國務(wù)院公布的意見中，個人養(yǎng)老金制度究竟是怎么樣的。

個人養(yǎng)老金制度最大的特點(diǎn)，或者說優(yōu)勢在于：強(qiáng)制儲蓄，封閉運(yùn)行，不得提前支取。

也就是說，這筆錢完全作為你的養(yǎng)老所有，這在無形中讓我們未來的養(yǎng)老多了一份保障。

你可能會說，我自己存錢也可以用來養(yǎng)老。

的確，有養(yǎng)老意識的人會通過很多途徑來儲存自己的養(yǎng)老金，比如存錢、買保險、買基金甚至買房等等。

但是那些還沒有老年生活準(zhǔn)備的人呢？國家現(xiàn)在給你機(jī)會了。

最關(guān)鍵的一點(diǎn)是，個人養(yǎng)老金的投資，安全系數(shù)非常高。畢竟這是由國家出面進(jìn)行投資并強(qiáng)制監(jiān)管的，非法集資、卷款跑路這種問題會完全杜絕掉。

另外，個人養(yǎng)老金制度還有稅收上的優(yōu)惠，每年12000元的上限目前看來稅收減免是有限的，但未來這部分上限是不是會上調(diào)？未必沒有這種可能。

而且12000元的上限，也有利于避免高收入人群通過繳納個人養(yǎng)老金來減免更多稅收，對于我們老百姓來講，挺公平的。

為什么要推動個人養(yǎng)老金制度發(fā)展？

國家為什么要推動個人養(yǎng)老金發(fā)展呢？最大的原因在于：養(yǎng)老的壓力不小。

我國前二十多年的高速發(fā)展，跟人口紅利是分不開的。但是隨著近幾年出生率的不斷下降，這一紅利正在逐步消失。出生率的不斷下降，意味著以后的勞動力將會減少。

社科院2019年2月份發(fā)布的《社會保障綠皮書》提到，勞動年齡人口現(xiàn)在每年會減少三四百萬，而每年新增的退休人員卻有近千萬。

所以第一個問題產(chǎn)生了：勞動人口越來越少，以后退休的人誰來養(yǎng)？

與出生率下降相對的，是我國不斷加劇的人口老齡化。

《第七次全國人口普查公報》顯示，截止到2020年11月，我國60歲及以上人口為264018766人，占18.70%，其中65歲及以上人口為190635280人，占13.50%。與2010年第六次全國人口普查相比，60歲及以上人口的比重上升5.44個百分點(diǎn)，65歲及以上人口的比重上升4.63個百分點(diǎn)。

這就是產(chǎn)生了第二個問題：老人越來越多，養(yǎng)不起了。

一邊是越來越少的勞動力，一邊是越來越多的老年人，導(dǎo)致了一個最直接的問題：養(yǎng)老金不夠用。

為了保證未來退休人員的老年生活，近十幾年來，政府其實(shí)已經(jīng)有過不少嘗試。

比如，2000年國家成立了社會保障基金，專門用于以后人口老齡化高峰時期的社會保障支出。截至2020年，社?；鹳Y產(chǎn)總額29226.61億元。

比如，2018年推出個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險，23家保險公司參與在內(nèi)，截止到2021年的10月份，已經(jīng)有5萬多人參保，累計保費(fèi)收入近6億元。

比如，2021年6月推出了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，截止到10月份已經(jīng)承保1.7萬多人，累計保費(fèi)收入2億元。

等等。

但是面對我國（未來）龐大的老齡人口，這些手段也只是杯水車薪，最多就是讓養(yǎng)老金多撐幾年，想要真正解決養(yǎng)老難的問題，還是要從優(yōu)化我國目前的養(yǎng)老體系入手。

所以，個人養(yǎng)老金制度的推動，對于養(yǎng)老體系中的第三支柱有著非常正向的意義。

推動個人養(yǎng)老金制度發(fā)展對我們有什么影響？

我國的養(yǎng)老體系主要有三大支柱。

第一支柱：基本養(yǎng)老保險

有工作的參與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，沒工作的可以自己參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，這就組成了我國養(yǎng)老金總資產(chǎn)比重最重的部分。

截止到2019年，基本養(yǎng)老保險為6.29萬億元，占到了65.45%。

第二支柱：企業(yè)年金、職業(yè)年金

第二支柱由我國企業(yè)主導(dǎo)：企業(yè)年金由公司自愿參與，職業(yè)年金則由機(jī)關(guān)單位強(qiáng)制參與。

但是這部分的體量實(shí)際上是比較小的，一般的中小型公司沒這個財力，靠的還是大公司跟國家單位。所以截至2019年，第二支柱收入為1.80萬億元，僅占18.73%。

第三支柱：個人養(yǎng)老保險

我國建立第三支柱，其實(shí)是在借鑒美國的401K計劃，最終目的是鼓勵國民增加養(yǎng)老儲蓄。但是目前這一支柱的占比最低，只有15.82%。

如果第三支柱能支棱起來，可以解決至少3方面問題。

首先，緩解第一支柱的養(yǎng)老金壓力。

第一支柱幾乎承擔(dān)了我國目前全部的養(yǎng)老責(zé)任，結(jié)余少、虧空的問題已經(jīng)漸漸暴露出來：

《中國養(yǎng)老金精算報告（2019—2050）》預(yù)測顯示，我國養(yǎng)老金累計結(jié)余將于2027年達(dá)到峰值，2035年耗盡。

第三支柱的發(fā)展，將有利于分散第一支柱的養(yǎng)老壓力。

其次，給我國居民更多的投資渠道。

CHFS&螞蟻集團(tuán)研究院的發(fā)布的《2021年Q3中國家庭財富指數(shù)調(diào)研報告》顯示，房房產(chǎn)依然是我國家庭財富的主要貢獻(xiàn)，占比達(dá)到62.5%，金融投資價值只貢獻(xiàn)了29.4%。

可以說，我國居民的金融投資意識是偏低，金融投資的經(jīng)驗(yàn)是有限的。

既然自己不太行，不如讓國家來篩選更多優(yōu)質(zhì)的金融投資手段，拉伸金融投資的比例及回報，優(yōu)化我國居民投資占比。

最后，也是給股市制造一個超級長期的投資者。

個人養(yǎng)老保險金是不允許提前支取的，所以非常適合更長期的投資與資產(chǎn)配置方式。

在各國的股市機(jī)構(gòu)投資者比重中，A股占比最低，美國的機(jī)構(gòu)投資者占比則最高。這些機(jī)構(gòu)投資中，1/3是各類養(yǎng)老金，可以長期鎖定藍(lán)籌股。

如果我們學(xué)習(xí)美國，將個人養(yǎng)老保險金這種更加長期穩(wěn)定的資金引入股市，將有助于市場的長期健康發(fā)展。

個人養(yǎng)老金制度乍看之下只是將老百姓的錢存起來，很多人會直接理解成存款。但是實(shí)際上，這筆錢不但可以讓老百姓做到強(qiáng)制儲蓄，也可以讓國家用更多、更安全、更高效的投資來實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的增值，甚至提升整個投資市場的健康，緩解未來養(yǎng)老的困境。

所以，個人養(yǎng)老金要不要參與呢？有條件還是參加吧。

當(dāng)然，每年12000元的個人養(yǎng)老金制度，只是眾多養(yǎng)老規(guī)劃中的一環(huán)。如果你擔(dān)心未來的老年生活質(zhì)量，也可以多管齊下，商業(yè)養(yǎng)老保險也是一個不錯的選擇。