20年期限的養(yǎng)老儲蓄,要提前了解一下嗎?

日前，銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人透露，銀保監(jiān)會正在會同人民銀行研究推出特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)試點，初步考慮由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在部分城市開展試點，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。由于目前沒有購買的年齡限制，作為年輕人，是否有必要鎖定這份穩(wěn)定的收益呢？

收益穩(wěn)定、本息有保障

據(jù)銀保監(jiān)會大型銀行部有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)兼顧普惠性和養(yǎng)老性，產(chǎn)品期限比較長、收益穩(wěn)定、本息有保障，可滿足低風(fēng)險偏好居民的養(yǎng)老需求。初步考慮單家銀行的試點規(guī)模為100億元，試點期限暫定為一年。養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。爭取盡快推出。

此外，銀保監(jiān)會將開展為個人提供養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃和長期資金管理服務(wù)的商業(yè)養(yǎng)老金管理業(yè)務(wù)試點。將養(yǎng)老規(guī)劃、賬戶管理與金融產(chǎn)品相結(jié)合，為客戶提供專業(yè)化養(yǎng)老顧問服務(wù)和金融解決方案，滿足消費者差異化養(yǎng)老需求。目前正在制定完善業(yè)務(wù)規(guī)則，力爭盡快由部分養(yǎng)老保險公司開展試點。

鼓勵居民長期持有

這并非監(jiān)管部門首次提出養(yǎng)老儲蓄。今年3月2日，銀保監(jiān)會主席郭樹清在國新辦新聞發(fā)布會上透露，養(yǎng)老儲蓄試點即將啟動。3月4日，銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，明確提出支持商業(yè)銀行研究養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，探索開展養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)試點。

4月17日，2022清華五道口全球金融論壇全體大會召開，會議聚焦人口老齡化對經(jīng)濟(jì)金融的影響。原中國保監(jiān)會副主席周延禮在主旨演講中透露，我國金融監(jiān)管部門正在研究養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品試點方案，將適時穩(wěn)步啟動試點工作。

周延禮表示，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品可以進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給、滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求。同時也可以集中長期穩(wěn)定資金。特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品要適合低風(fēng)險偏好的人群，鼓勵居民長期持有。存取方式靈活，可以滿足存款人個性化、差異化需求。

4月21日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，明確提出，個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔(dān)，實行完全積累。參加人每年繳納個人養(yǎng)老金的上限為1.2萬元。

5月10日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)公布規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知，再次表示支持和鼓勵銀行保險機(jī)構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老金等養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，向客戶提供養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃、資金管理、風(fēng)險保障等服務(wù)，逐步形成多元主體參與、多類產(chǎn)品供給、滿足多樣化需求的發(fā)展格局。

養(yǎng)老儲蓄定價不簡單

據(jù)了解，目前我國的銀行存款類產(chǎn)品的最長期限基本在5年，如何對5年期以上存款產(chǎn)品定價成為養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在，但是目前市場上無論是存款還是儲蓄國債抑或是新推出的養(yǎng)老理財，都鮮有五年期以上的產(chǎn)品。

北京青年報記者收集各家主流銀行的存款信息發(fā)現(xiàn)，目前起點20萬元的大額存單幾乎沒有五年期的，最長三年，利率不超過3.4%；部分銀行整存整取的定存產(chǎn)品有五年期的，利率也多不超過3.4%，而零存整取和整存零取的利率比整存整取還要低很多。以工行為例，工行整存整取的掛牌利率，3年期和5年期都為2.75% ，但定存產(chǎn)品只有3年期，50元起，利率為 2.75% ；1萬元起的為3.15%。 工行也有存本取息產(chǎn)品， 5年期， 5000元起存，利率只有 1.55%。工行的大額存單也只有3年期的，年利率3.25%，30萬元起存，額度都已售罄。

光大銀行3年期30萬元起的大額存單，利率為3.4%；安逸存三年期產(chǎn)品起點50元，依據(jù)存款金額不同，利率最低2.75%，最高3.4%；整存整取五年期（最低50元）利率為3%；零存整?。ㄗ畹?元）和整存零?。ㄗ畹?000元）五年期的參考利率都是1.65%。平安銀行5年期整存整取，1萬元起存，利率為3.4%；5000元起存的，利率為3.35%。

目前銀行銷售的憑證式儲蓄國債的期限也基本都為3年期和5年期，養(yǎng)老儲蓄10年期、20年期品種的定價依然缺乏參考標(biāo)的。今年4月發(fā)售的儲蓄國債,三年期和五年期票面年利率分別為3.35%、3.52%。

即使是新推出的養(yǎng)老理財產(chǎn)品，封閉期也多設(shè)為5年。截至5月14日，共有工銀理財、建信理財、光大理財、招銀理財、貝萊德建信5家理財公司的20款養(yǎng)老理財產(chǎn)品登記在冊，其中只有貝萊德建信有一款10年期的養(yǎng)老理財產(chǎn)品，業(yè)績比較基準(zhǔn)最低5%，最高10%。其他19只產(chǎn)品的封閉期都不超過5年，業(yè)績比較基準(zhǔn)下限最低為4.8%，最高為5%；上限集中在5.8%～8%的區(qū)間。當(dāng)然，養(yǎng)老理財跟儲蓄不同，不保本更不保收益，風(fēng)險等級多為二級（中低）。

有國有大行人士對北青報記者表示，養(yǎng)老儲蓄如果利率太低，就無法吸引客戶；如果利率太高，會提高銀行的負(fù)債端成本，擠壓凈息差，銀行也不能承受，如何科學(xué)合理定價并不簡單。不過由于是試點，初期規(guī)模也不大，最終確定的利率可能會稍高于存款和憑證式儲蓄國債。

文/本報記者 程婕 供圖/視覺中國