特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務試點啟動在即,專家:有利于豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給

人民網(wǎng)北京5月17日電 （記者杜燕飛）記者日前從銀保監(jiān)會獲悉，為進一步豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，銀保監(jiān)會正在會同人民銀行研究推出特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務試點，初步擬由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在部分城市開展試點，單家銀行試點規(guī)模初步考慮為100億元，試點期限暫定一年。

專家認為，養(yǎng)老儲蓄業(yè)務試點基于我國公眾儲蓄偏好來創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，有助于進一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財產(chǎn)品、養(yǎng)老保險產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等形成補充。

特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務試點即將開啟

銀保監(jiān)會相關部門負責人介紹，特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務兼顧普惠性和養(yǎng)老性，產(chǎn)品期限長、收益穩(wěn)定，本息有保障，可滿足低風險偏好居民的養(yǎng)老需求。特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受人民網(wǎng)記者采訪時表示，四家大型商業(yè)銀行機構網(wǎng)點多，線上線下服務渠道豐富，存量客戶群體龐大，在四大行率先進行養(yǎng)老儲蓄試點，有助于更好地滿足具有養(yǎng)老儲蓄需求的居民需求，最大限度地方便更多的居民辦理養(yǎng)老儲蓄業(yè)務。

業(yè)內人士認為，從產(chǎn)品期限上來看，養(yǎng)老儲蓄最長期限達到20年，這也是目前傳統(tǒng)存款產(chǎn)品所沒有的定價期限。從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，吸納5到20年期限的養(yǎng)老儲蓄將為商業(yè)銀行提供超長期限、十分穩(wěn)定的存款來源，對于商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理將有一定利好。

記者梳理，今年以來，作為第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品之一，養(yǎng)老儲蓄業(yè)務試點頻頻被提及。3月2日，銀保監(jiān)會主席郭樹清在國新辦新聞發(fā)布會上表示，養(yǎng)老儲蓄試點即將啟動。3月4日，銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關于加強新市民金融服務工作的通知》支持商業(yè)銀行研究養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，探索開展養(yǎng)老儲蓄業(yè)務試點。5月10日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于規(guī)范和促進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展的通知》，提出建立多元發(fā)展格局，支持銀行保險機構開展個人養(yǎng)老金業(yè)務，倡導銀行保險機構穩(wěn)步推進商業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展。

不過，目前特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務試點城市還未確定。有國有大行從業(yè)者表示，目前內部正在準備養(yǎng)老儲蓄業(yè)務試點有關事宜，具體推出時間和試點地區(qū)還需待監(jiān)管部門明確。對于產(chǎn)品定價，業(yè)內有分析認為，預計養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品定價會參考憑證式儲蓄國債，但利率會比后者高一些。

在試點的基礎上，應盡快總結試點經(jīng)驗教訓，適時增加試點產(chǎn)品規(guī)模，并將試點擴大到其他大型銀行和中小銀行，以更好地滿足公眾對養(yǎng)老儲蓄的需求。董希淼說。

商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務駛入快車道

隨著我國逐漸步入老齡化社會，我國已初步建立起包括基本養(yǎng)老、企業(yè)（職業(yè)）年金和個人駛入快車道商業(yè)養(yǎng)老在內的養(yǎng)老保障三個支柱。但當前，第三支柱發(fā)展較為緩慢，占比過低，對養(yǎng)老的支撐不足。為滿足日益增長的養(yǎng)老需求，需要健全多層次社會保障體系，大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保障。

今年以來，我國商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務駛入快車道。養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點范圍由四地四機構擴展至十地十機構，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大至全國范圍。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，全國已16只養(yǎng)老理財產(chǎn)品發(fā)售，16.5萬投資者累計認購420億元。截至今年4月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險承保保單合計12萬件，累計保費近9億元。其中，快遞員、網(wǎng)約車司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保超過1.5萬人。

結合國外成熟經(jīng)驗和國內發(fā)展現(xiàn)狀，我國應發(fā)揮銀行體系、保險行業(yè)和資本市場的不同市場優(yōu)勢，加強行業(yè)協(xié)同與資源整合，探索新型養(yǎng)老產(chǎn)品和新興養(yǎng)老模式，打造跨周期、長期限、多元化的資產(chǎn)配置模式和投資產(chǎn)品。董希淼說，通過養(yǎng)老領域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)專屬的理財、儲蓄、基金、信托等養(yǎng)老功能產(chǎn)品，發(fā)揮第三支柱養(yǎng)老保障的補充作用，更好地為養(yǎng)老領域提供豐富多元的金融服務。

要調動多元市場主體參與養(yǎng)老金融服務，提供養(yǎng)老群體所需要的長期養(yǎng)老保險業(yè)務，真正促進養(yǎng)老保險第三支柱形成多元主體參與、多類產(chǎn)品供給，滿足養(yǎng)老保險消費者多元化的需求。原保監(jiān)會副主席周延禮此前在2022清華五道口全球金融論壇上表示。

銀保監(jiān)會相關部門負責人表示，下一步，銀保監(jiān)會將加強調查研究和業(yè)務監(jiān)測分析，及時評估總結試點成效和經(jīng)驗，完善商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品業(yè)務規(guī)則，持續(xù)強化監(jiān)管。同時，不斷深化商業(yè)養(yǎng)老金融改革，持續(xù)開展養(yǎng)老金融消費者教育，規(guī)范和促進第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展，使改革成果惠及更多人民群眾。