養(yǎng)老體系頂層設(shè)計尚不成熟?于個人商業(yè)養(yǎng)老保險上應(yīng)如何改進(jìn)?

我國在經(jīng)過艱苦奮斗正在一步步實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)騰飛、國家強(qiáng)盛的偉大夢想，但相應(yīng)也伴隨著嚴(yán)重的人口老齡化問題。相比美國、加拿大等發(fā)達(dá)國家成熟完備的養(yǎng)老保障體系，我國的多層次養(yǎng)老保障體系仍面臨著眾多問題，其中發(fā)展不平衡尤為明顯。

絕大多數(shù)人依賴政府提供的社會基本養(yǎng)老保險，巨大的老年人口數(shù)量，既讓政府難以承擔(dān)社會養(yǎng)老財政支付壓力，也無法維持老年人退休后的生活水平。因此，發(fā)展壯大個人商業(yè)養(yǎng)老保險無疑是幫助解決上述兩種困難的有效辦法。

一、養(yǎng)老體系頂層設(shè)計尚不成熟？

養(yǎng)老體系頂層設(shè)計不成熟主要體現(xiàn)在相關(guān)稅收優(yōu)惠政策不完善。回顧我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展過程，可總結(jié)為三個時期：

1986-2000：初步探索時期。我國養(yǎng)老保險產(chǎn)品自20世紀(jì)80年代以來就一直存在于保險市場，而商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品卻并未從保險業(yè)復(fù)蘇時就存在。在此階段，我國政府通過頒布有關(guān)涉及改革并強(qiáng)化企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度、免征指定項目營業(yè)稅等內(nèi)容的政策文件，確定、強(qiáng)調(diào)商業(yè)養(yǎng)老保險對于我國養(yǎng)老保障體系的補(bǔ)充作用，初步明確建設(shè)三支柱養(yǎng)老保障體系。

2001-2007：加速發(fā)展時期。我國自2001年以來，逐漸意識到保險對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會生活等的重要性。在宏觀層面提供強(qiáng)有力的政策支持鼓勵企業(yè)開設(shè)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險、批準(zhǔn)成立養(yǎng)老保險公司，旨在不斷開拓保險業(yè)市場，促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險改革發(fā)展、迸發(fā)活力。

在國家堅實后盾的支撐下，我國商業(yè)養(yǎng)老保險加速發(fā)展。不僅以15%年平均增長速度超過當(dāng)期GDP增長速度，更不斷豐富增加商業(yè)保險產(chǎn)品種類，彌補(bǔ)純養(yǎng)老、固定利率保險產(chǎn)品的不足。并對外資全面開放，允許外資保險企業(yè)進(jìn)駐市場。

2008-至今：制度明確時期。2008年，國家先后頒布了有關(guān)管理保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)、針對金融促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出的意見等重大政策，進(jìn)一步完善了推動我國保險事業(yè)發(fā)展的相應(yīng)政策制度體系，加速商業(yè)養(yǎng)老保險的建設(shè)，指出應(yīng)對投保人給予稅收優(yōu)惠的發(fā)展思路。但并未確立關(guān)于針對商業(yè)養(yǎng)老保險投保人給予何種稅收優(yōu)惠的具體政策。

直至2018年4月，我國才正式發(fā)布針對商業(yè)養(yǎng)老保險投保人給予稅收優(yōu)惠的政策。但由于個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點的開設(shè)數(shù)量有限、試行時間較短，優(yōu)惠政策也僅局限于試點，并未在全國范圍內(nèi)普及。一定程度上，短期內(nèi)無法被居民廣泛接納，大大降低了居民的購買積極性，不能助力個人商業(yè)養(yǎng)老保險的快速發(fā)展。

而后2021年5月，我國又確定開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，繼續(xù)探索多層次養(yǎng)老保障體系，但由于試行階段還未結(jié)束，相關(guān)產(chǎn)品、機(jī)制等尚不成熟，能否實現(xiàn)開展試點的初衷，還有待進(jìn)一步考察。

二、促進(jìn)我國個人商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的建議

1、擴(kuò)大創(chuàng)新養(yǎng)老產(chǎn)品種類

個人商業(yè)養(yǎng)老保險同城鄉(xiāng)居保、企（事）業(yè)補(bǔ)充性養(yǎng)老保險共同組成我國的多層次的養(yǎng)老保障體系，共同應(yīng)對我國老齡化問題，為廣大居民提供生活保障及提升養(yǎng)老保障水平。但是，與社會基本養(yǎng)老保險和企（事）業(yè)補(bǔ)充性養(yǎng)老金相比，我國個人商業(yè)養(yǎng)老保險在發(fā)展中表現(xiàn)出相對滯后和不充分的劣勢。

群眾參與率低、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的宣傳不到位、市場上可供選擇的產(chǎn)品種類單一，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，不能激發(fā)群眾購買興趣及滿足不同群體的多樣性需求。為了能夠激發(fā)市場的產(chǎn)品生命力，使各個保險機(jī)構(gòu)間迸發(fā)良性競爭的活力，驅(qū)動個人商業(yè)養(yǎng)老保險高質(zhì)量發(fā)展，保險機(jī)構(gòu)作為供給方應(yīng)致力于擴(kuò)大創(chuàng)新養(yǎng)老產(chǎn)品的種類。

第一，設(shè)計差異化產(chǎn)品滿足消費(fèi)者的個性化需求。基于我國人口數(shù)量龐大的特點，我國居民的受教育程度必然存在較大的差異性，保險機(jī)構(gòu)可針對不同受教育程度的消費(fèi)者設(shè)計不同質(zhì)的產(chǎn)品，不僅能凸顯商業(yè)養(yǎng)老保險的獨特性，更能為個人提供多樣化的選擇，提供較為全面的保障。

例如對于受教育程度較低的群體，可設(shè)計推出投保額度較低，收益穩(wěn)健的產(chǎn)品，并注重加強(qiáng)公司人員定期回訪、線下咨詢服務(wù)等以便增強(qiáng)該群體的信任度和接受度。對于高學(xué)歷人群，與文化水平相對較低的群體相比，對于保險金融方面的知識會有較為全面的了解并且更傾向于數(shù)字化處理信息的方式。因此可設(shè)計養(yǎng)老保障為基礎(chǔ)，附帶投資增值的組合產(chǎn)品，并結(jié)合可視化平臺了解所購產(chǎn)品的收益動態(tài)變化。

第二，注重養(yǎng)老服務(wù)供給，我國老年人口眾多，相關(guān)保險機(jī)構(gòu)可通過推出附帶諸如健康教育、長期照護(hù)、保健治療等養(yǎng)老服務(wù)的新型個人商業(yè)養(yǎng)老保險，或加強(qiáng)與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的合作，定期向養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老院等提供志愿服務(wù)活、定量免費(fèi)的不同性質(zhì)的養(yǎng)老產(chǎn)品。第三，設(shè)計賬戶靈活轉(zhuǎn)變通道，疫情期間，許多中小微企業(yè)的員工面臨被裁員的境地，導(dǎo)致靈活就業(yè)者的數(shù)量激增。

除此之外，還需另外繳納個人商業(yè)養(yǎng)老保險，這讓已繳納企業(yè)年金的離職員工遭受較大的經(jīng)濟(jì)損失。面對此種風(fēng)險沖擊，保險公司設(shè)計附帶企業(yè)年金與個人商業(yè)養(yǎng)老保險的賬戶間的靈活轉(zhuǎn)變通道，便可解決由于工作流動造成的投保人賬戶資金損失問題，根據(jù)靈活就業(yè)人員的身份柔性改變賬戶性質(zhì)。

2、構(gòu)建多層次商業(yè)養(yǎng)老保險供給渠道

當(dāng)前我國商業(yè)養(yǎng)老保險市場的產(chǎn)品供給渠道較為單一，可供選擇的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品種類較少，一定程度上抑制了居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的選擇傾向。具體表現(xiàn)在，多數(shù)保險機(jī)構(gòu)仍采用原始的銷售供給形式，沒有結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)調(diào)查等形式擴(kuò)展產(chǎn)品的市場渠道。

同時，多數(shù)保險公司片面緊盯居民的保守風(fēng)險意識觀，進(jìn)而推出的產(chǎn)品多為傳統(tǒng)型的提供強(qiáng)制性儲蓄、滿足養(yǎng)老需求的產(chǎn)品或保證有低收益的養(yǎng)老投資產(chǎn)品，產(chǎn)品功能的單一性進(jìn)一步導(dǎo)致商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展日漸式微。為避免上述情況的發(fā)生，保險公司應(yīng)致力于構(gòu)建多層次的商業(yè)養(yǎng)老保險供給渠道，以此增加居民的購買興趣，刺激商業(yè)養(yǎng)老保險的市場消費(fèi)。具體表現(xiàn)在：

第一，可建設(shè)智慧養(yǎng)老平臺及為老服務(wù)的信息平臺，實現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險供給在政府、保險公司、社區(qū)、居民間的信息共享和共同監(jiān)督。具體可通過構(gòu)建微信小程序平臺，各層次代表人實名認(rèn)證，保險公司分享保險供給流程信息并由其他三方共同監(jiān)督，簡化居民傳統(tǒng)的購買流程并可通過平臺調(diào)查居民對于不同商險的需求；社區(qū)、政府也可定期通過平臺科普商險的重要作用，提升居民的認(rèn)可度等。

第二，結(jié)合公益及傳統(tǒng)方式宣傳。可通過舉辦公益講堂、設(shè)立免費(fèi)咨詢站點、產(chǎn)品模型展臺等方式，向公眾普及有關(guān)個人商業(yè)養(yǎng)老保險的相關(guān)專業(yè)知識。擴(kuò)展居民的金融知識，減輕居民對個人商業(yè)養(yǎng)老保險的陌生、抗拒感，加強(qiáng)其對保險機(jī)構(gòu)及推銷人員的信任。

第三，還可通過網(wǎng)絡(luò)推送、手機(jī)短視頻平臺、線下大型活動贊助等方式，對不同的商險產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，促使公眾對個人商業(yè)養(yǎng)老保險形成正確的認(rèn)知，進(jìn)而轉(zhuǎn)變絕大多數(shù)居民抵觸抗拒的態(tài)度。

3、提高各環(huán)節(jié)商業(yè)養(yǎng)老保險服務(wù)水平

我國個人商業(yè)養(yǎng)老保險的參與率、覆蓋率都比較低，而作為我國養(yǎng)老保障體系的第三支柱，如果不能有效高速的驅(qū)動其發(fā)展，勢必會加劇我國整個養(yǎng)老保障體系的不平衡。既無法緩解第一支柱造成的政府巨大的財政壓力，又不能輔助第二支柱擴(kuò)大受眾群體，提高保障水平，不利于應(yīng)對我國面臨的老齡化社會危機(jī)。

因此，十分有必要優(yōu)化保險公司的服務(wù)，提高保險公司各個環(huán)節(jié)商業(yè)養(yǎng)老保險服務(wù)水平。其中，優(yōu)化提高保險公司的服務(wù)水平主要體現(xiàn)在：第一，保險公司可通過在線上建立官方的云服務(wù)平臺，設(shè)立不同的服務(wù)窗口及可視化數(shù)據(jù)，方便群眾了解公司內(nèi)部不同產(chǎn)品的信息和收益狀況；提供線上購買、繳費(fèi)、投訴、監(jiān)督等一鍵式服務(wù)；利用人工智能回答常見問題等。

第二，加強(qiáng)對公司內(nèi)部人員的管理培訓(xùn)，緊跟社會的發(fā)展變化，根據(jù)不同工作性質(zhì)，定期組織專業(yè)培訓(xùn)，并邀請內(nèi)部優(yōu)秀員工講授經(jīng)驗。定期考察，設(shè)置考察審核標(biāo)準(zhǔn)，通過答題、知識競賽、模擬銷售等方式，強(qiáng)化員工的專業(yè)知識素養(yǎng)和線下溝通應(yīng)變能力。

結(jié)語

此外，保險公司應(yīng)重視產(chǎn)品的售后服務(wù)工作，可采用電話、線下見面等形式定期回訪購買者，向購買者及時普及個人商業(yè)養(yǎng)老保險相關(guān)的政策優(yōu)惠、新的衍生產(chǎn)品及基本的收益儲蓄投資等方面的基礎(chǔ)金融知識。借此增加購買者的信任度及產(chǎn)品幸福感，提升居民通過購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險滿足養(yǎng)老保障需求的意識，個人商業(yè)養(yǎng)老保險市場將會更加活躍。

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